長(zhǎng)沙晚報(bào)全媒體記者 陳星源

又到一年年末，不少市民賬戶里的存款產(chǎn)品即將到期。今年以來(lái)，隨著銀行存款利率迎來(lái)多輪下跌，現(xiàn)行利率已來(lái)到1字頭，利率在2%以上的產(chǎn)品成為為數(shù)不多的“香餑餑”。在這一環(huán)境下，市民該如何制訂來(lái)年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃？哪里又有兼顧穩(wěn)定性與收益的產(chǎn)品出沒(méi)？記者走訪長(zhǎng)沙市場(chǎng)進(jìn)行了探究。

2%以上利率已算高息，“卷”完利率“卷”福利

去年同期，2%左右年利率的存款還不具備顯著優(yōu)勢(shì)；而如今，不少市民發(fā)現(xiàn)，想要在銀行找到“2字頭”的存款越來(lái)越難。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，從掛牌價(jià)來(lái)看，目前長(zhǎng)沙各銀行均執(zhí)行10月調(diào)整的人民幣存款掛牌利率，具體數(shù)額集中在1%的水平。國(guó)有六大行、部分股份行相對(duì)偏低，以三年期定期存款為例，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大行，以及招商銀行等部分股份行的利率在1.50%；中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等大多數(shù)股份行的利率略有升高，為1.55%。

中小銀行在此基礎(chǔ)上有不同程度提升，幅度在30至50BP，更有個(gè)別銀行利率驚人。記者觀察長(zhǎng)沙各城商行后發(fā)現(xiàn)，以三年期定期存款為例，湖南銀行、長(zhǎng)沙銀行利率尚佳，掛牌價(jià)為1.90%，APP內(nèi)的實(shí)際執(zhí)行利率則分別為2.10%、2.15%；長(zhǎng)沙農(nóng)商銀行突破了2字頭大關(guān)，為2.05%；利息最多的當(dāng)屬三湘銀行，目前仍有2.50%的水平，追求高收益的市民可抓住這些機(jī)會(huì)。

除了“卷”年利率，銀行還在歲末年初這一“黃金期”，為存款客戶準(zhǔn)備了豐富多樣的禮品。

“最近去長(zhǎng)沙銀行辦卡存了幾萬(wàn)元，送了包紙巾、給了個(gè)抽獎(jiǎng)券，下載手機(jī)銀行還領(lǐng)了微信立減金。”市民秦小姐告訴記者，銀行送的禮物雖然不多，但感受到了其對(duì)客戶的誠(chéng)意。該行一名工作人員也表示，最近正逢拓客營(yíng)銷期，銀行集中準(zhǔn)備了一撥禮品，“我們支行萬(wàn)元以上的新存款都有禮，存20萬(wàn)元送一桶油，50萬(wàn)元送小家電”。人在外地也不用擔(dān)心，大多數(shù)銀行均支持郵寄到家，提供好收貨信息即可。

特色產(chǎn)品花式突圍，大額存單轉(zhuǎn)讓成新生意

在普通存款優(yōu)勢(shì)不突出的情況下，銀行紛紛“曲線救國(guó)”，將特色存款產(chǎn)品視作拓客新渠道。例如，中信銀行近日發(fā)布公告，其推出的最新一期特色產(chǎn)品“專享定期”，三年期年利率最高可達(dá)2.15%，募集期至12月31日截止；浦發(fā)銀行的“安享贏”存款產(chǎn)品，起存金額5萬(wàn)元以上的一檔，三年期年利率也為2.15%，且支取靈活、到期付息。

大額存單產(chǎn)品近期也上線多款。湖南銀行和長(zhǎng)沙銀行均推出20萬(wàn)元起存的三年期大額存單，利率為2.20%，與同期存款產(chǎn)品相比較為可觀。

此外記者注意到，在社交媒體上，開(kāi)始有人發(fā)布“轉(zhuǎn)讓大額存單”的消息。“現(xiàn)在手頭還有幾個(gè)存單，每單本金在30萬(wàn)元左右，利率都在2.50%以上。”一位網(wǎng)友向記者表示，自己有意轉(zhuǎn)賣長(zhǎng)沙某銀行的部分大額存單，如需購(gòu)買的話加聯(lián)系方式進(jìn)一步溝通，“僅限長(zhǎng)沙城區(qū)，因?yàn)榻灰滓ゾ€下網(wǎng)點(diǎn)。”雖是為數(shù)不多的高收益產(chǎn)品，但這一交易的部分環(huán)節(jié)未經(jīng)過(guò)銀行渠道，由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

利率下行大趨勢(shì)不變，理性預(yù)估所獲收益

銀行集中發(fā)力，投資者應(yīng)該“接招”嗎？業(yè)內(nèi)人士分析指出，未來(lái)存款利率仍有調(diào)降空間，投資者要調(diào)節(jié)收益預(yù)期，同時(shí)適度多元化配置資產(chǎn)，從而確保心儀收益。

“銀行調(diào)整存款利率需要綜合考慮存款市場(chǎng)供需、負(fù)債能力與經(jīng)營(yíng)情況等。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，當(dāng)前存款市場(chǎng)仍存在一定結(jié)構(gòu)失衡，銀行存款利率存在一定調(diào)降空間。但銀行存款利率下行空間約束也明顯，主要是存款利率進(jìn)一步下調(diào)，導(dǎo)致存款產(chǎn)品性價(jià)比下降，部分銀行存款面臨搬家、流失情況。

展望后續(xù)，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明也認(rèn)為，未來(lái)，存款利率的整體趨勢(shì)可能會(huì)繼續(xù)下行，在適度寬松的貨幣政策下，降準(zhǔn)降息將繼續(xù)，以降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

從投資者角度而言，周茂華進(jìn)一步建議，儲(chǔ)戶需要適度調(diào)降存款等理財(cái)產(chǎn)品收益預(yù)期。一方面需要避免過(guò)度冒險(xiǎn)所導(dǎo)致潛在損失；另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，金融市場(chǎng)情緒回暖，投資者可以適度通過(guò)多元化資產(chǎn)配置以平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系。

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