在數字化轉型與新質生產力發展的雙重驅動下，銀行如何在紛繁復雜的多元業務體系里完成全行資金的高效核算，同時滿足日益趨嚴的內外監管風控要求，是業內普遍面臨的難題。

無論是既有內部業務形態還是外部資金交換渠道，都面臨著差異化業務語言、碎片化系統生態、專業化能力鴻溝等現實挑戰。銀行的運營部門往往“既要成為空中交通管制員，又要化身各業務航班的機械師”，成為運營發展道路上的一大難題。

金證股份（600446）子公司人谷科技以“資金流安全核算處理”為核心，構建一站式全鏈路對賬及資損防控平臺（以下簡稱“運營平臺”），集中梳理全行資金流向，橫向分析不同業務節點的依存關系，刻畫資金流動鏈路視圖，準確及時地發現資損，成為破局關鍵。

【資料圖】

PART.01

全行級數字化場景運營

平臺從“甄”（資損發現）、“防”（資損預防）、“守”（資損處理）組成資金安全的三道防線體系，從事前防御、事中監控、事中應急、事后改進落地資金安全保障體系建設，提供全行級數字化場景運營。

通過監測全局各類資金流轉、資損情況指標和數據，實現可管理的量化運營目標管理體系，提高運營管理價值，確保資金安全是降低金融運營風險、增強客戶信息的必要手段。

運營平臺通過建立組件化業務模型，全面覆蓋交易、清算、結算三大業務流程，實現業業核對、業會核對、賬戶核對、清結算、資損發現和處理、資金風險控制等全場景業務閉環，具備“快、準、全、穩、智”等核心特點，是高效核算、資損定位的利器。

運營平臺核心特點

快：部署快，落地快。高度模型化、流程化配置，靈活快速適配關聯系統數據。

準：內置多種業務核對業務模型，準確發現交易、清算和結算過程中的資損位置。

全：資金流動全鏈路分析視圖，全面監測與還原完整資金流動過程。

穩：滿足運營資金監管要求，靈活配置實現業務流程上各環節的風險控制措施。

智：全自動資損發現與修復，大幅提升業務運營協作效率。

平臺協同行業機構的集中運營管治體系，實現業務賦能與技術管理創新的雙輪驅動，提高企業效能，助力企業運營數字化轉型。

業務賦能

- 形成數據資產：通過沉淀數據、流程與邏輯，有效解決數據不一致問題，為業務決策提供精準支持；

- 開放服務平臺架構：提供個性化數據向標準服務轉換入口，實現全行業務系統的快速對接與數據互通；

- 敏捷適應能力：借助模塊化設計與服務編排能力，顯著提升業務創新效率，在降低試錯成本的同時，持續推動銀行業務能力與市場需求的動態匹配。

技術管理創新

運營平臺產品可以作為制定全行級標準的落地框架，集中統一監視各業務系統的資金流動，配合以對賬為核心的多種識別手段，及時發現并解決業務運營過程中的資損風險點，主動幫助行內各業務運營部門平衡風險、合規性和效率。

PART.02

四大核心功能板塊：靈活部署

具體來看，運營平臺主要從全鏈路對賬、內部戶對賬、差錯處理、清分清算四個業務方向構建功能板塊。

01

全鏈路對賬

全鏈路對賬通過還原交易請求的完整路徑，實現交易鏈路上各節點的多方對賬，解決了傳統兩兩系統間對賬結果不可靠的問題，為用戶提供真實全面的交易狀態全景。

同時，通過構建集中式的通用對賬平臺，結合大數據技術的應用，采用“配置+灰度驗證”模式，快速響應各類對賬需求，包括新系統接入、交易調整、日終/實時核對等場景，大幅縮短對賬執行時間，實現需求響應速度與實施效果的雙重突破。

02

內部戶對賬

作為資金核算的基礎，內部戶對賬的絕對準確性是保障高效運營的重點。

在運營平臺產品中，按照業務場景配置不同的對賬模型，確定交易流水與會計分錄的關系、清算周期對應關系、信息流鏈路等，實現每日往來賬戶、費用賬戶等的余額核對，實現對賬過程的自動化、標準化、連續性管理，基于對賬及數據處理結果，為后續清算記賬、費用分攤等清結算過程加以廣泛使用。

03

一站式差錯管理

經過對賬后，可能會產生差錯。差錯處理涉及差錯確認、有效性分析、制定調整方案、執行調整等流程。根據發生的位置不同，差錯產生還可能涉及客戶異議申訴、跨機構交流和調整等問題。

運營平臺產品提供高效的一站式差錯管理，實現差錯的“全覆蓋”“智分析”“準執行”“明跟蹤”，幫助銀行及時響應降低差錯存續時間，提高運營業務人員處理效率，提升客戶滿意度。

全覆蓋：新場景快速接入，覆蓋對賬結果、跨行（如銀聯、網聯等）申訴、客戶渠道等；

智分析：自由集成多種業務規則，經自動風險評估實現自動調整；

準執行：方便對接多種錯賬調整渠道，支持跨行調整；

明跟蹤：標準化處理過程，自由回溯追蹤。

04

清結算處理

運營平臺基于通用清結算引擎的設計，實現各類業務場景的清結算處理。在平臺上，只需配置場景識別規則以及清分結算方案，快速滿足特定場景的清結算需求，有力支撐對賬結果入賬、差錯調整等核算需求，并且可擴展至業務系統的復雜財務場景。

同時，清結算引擎支持實時清分清算、批量清分清算，支持內部應用、外部開放接口、定時器等方式觸發，并集成結算指令執行風控模塊，確保記賬入賬的絕對準確。

此外，運營平臺產品還集成數據采集、數據分析、動態圖表、實時監控等運營輔助功能模塊。

PART.03

助力多家金融機構運營產品上線

目前，人谷科技已助力郵儲銀行（601658）、華夏銀行、河南農信、北京銀行及山東城商聯盟等金融機構打造數字化運營產品，提供運營產品解決方案，推動運營數字化轉型。

案例一

其中，郵儲銀行的全行統一對賬與差錯處理系統是產品的實踐代表典范，其對接行內外40多個關聯業務系統，共涉及232個業務種類、1711支交易場景，每天處理全行約4億筆交易流水對賬和1千筆以上的差錯交易，并對接銀聯差錯平臺完成跨行差錯調整。

案例二

北京銀行信用卡中心智能清算運營平臺利用本產品完成卡中心9類業務場景業業對賬，以及30多個包含銀聯過渡戶等復雜記賬戶在內的內部戶業會核對，并利用清結算引擎實現舊系統并賬業務的遷移，改變以往業務人員需要手工核對和記賬的工作方式，提高資損發現的及時率和處理的準確率。

人谷科技運營平臺在多家大型商業銀行的成功上線和穩定運行，體現了其卓越性能與實用價值，并獲得客戶的認可。

未來，人谷科技將堅持以客戶需求為導向，不斷迭代產品功能，提升平臺智能化水平，為金融機構提供更高效、安全、智能的運營解決方案，賦能行業邁向高質量發展階段。

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