“小卡片”激發消費“大活力”

本報記者 劉小燕

中國銀行業協會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2024)》顯示，2023年，我國銀行卡產業發展邁上新臺階。銀行卡產業各方推出了多項惠企利民措施，滿足實體經濟多樣化支付需求，為擴大消費提供支持，提升金融消費體驗。

“這是我的工資卡辦好后收到的第一筆工資，有零有整，一共是6230元。”12月8日，在北京一家互聯網企業實習的小川來到中關村某銀行網點，確認實習期工資到賬。作為職場新人，小川告訴記者，開通工資卡對他具有特殊的人生意義，開卡過程也讓他享受到了高質量服務。

根據中國銀行業協會近日發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2024)》(以下簡稱《藍皮書》)，2023年，我國銀行卡產業發展邁上新臺階，發卡量、交易額回升，受理市場規模進一步擴大。同時，銀行卡產業各方持續深化減費讓利，推出了多項惠企利民措施，以支持實體經濟發展，提升人民群眾金融消費體驗。開卡從“重數量”轉向“重質量”

隨著促消費、擴內需等一系列政策措施相繼出臺，居民消費需求持續穩步提升，消費市場逐步回暖，我國銀行卡行業發卡量及交易額呈現觸底回升態勢。《藍皮書》顯示，截至2023年末，銀行卡總發卡量為95.6億張，同比增長2.8%；全年實現銀行卡交易5310.9億筆，同比增長17.5%，實現交易金額1073.9萬億元，同比增長3%。

今年9月，根據實習公司要求，大四學生小川在學校附近一家銀行網點開辦了工資卡。了解完他的開卡需求、具體用途和后續存儲計劃后，銀行工作人員向小川推薦了一款適合職場新人的借記卡。“這款借記卡的發卡對象為青年客戶，有現金存取、轉賬匯款、支付結算、獎學金代發等全部基礎金融服務功能，還能享受業務手續費組合優惠、參與消費贏現金紅包活動。”聽完工作人員詳細的介紹，小川當場辦理了開卡業務。

近年來，銀行卡產業在發卡營銷方面采取積極舉措，針對各類客群積極創新產品設計，多角度滿足其需求，增進民生福祉。同時，隨著境外旅游、留學、商旅等需求與日俱增，產業各方相繼推出各類境外支付產品及其權益，產品更貼合客戶個性化需求。

“目前經辦的開卡業務主要以工資卡為主，貸款等業務需要、卡版樣式、銀行網點距離、是否持有該行卡等是影響客戶開卡的具體因素。”某銀行客戶經理吳女士告訴記者，相對于開卡數量，如今，銀行更看重開卡的質量，從用卡的角度而言，能正確正常使用卡片、不出租出借自己的個人賬戶的可以看作高質量客戶。“小卡片”撬動“大消費”

以金融力量助推消費潛能釋放，銀行卡“小卡片”發揮著大作用。

近年來，各大銀行在信用卡賽道爭相發力，信用卡的適用場景進一步擴大，為提振消費信心、激發消費潛力提供了助力。有的銀行針對細分領域加大產品開發力度，推出攜程聯名卡、中鐵12306暢行卡等信用卡產品，為消費者商旅出行及日常購物提供切實的優惠和便捷；有的銀行結合重要消費時段節點開展“消費季”等活動；還有的銀行積極探索“跨界融合”，聯合網絡平臺等針對景點票務消費開展優惠立減活動。

在產品不斷推陳出新的同時，銀行卡服務也在持續優化升級。《藍皮書》提到，在貸款分期方面，銀行卡產業各方積極圍繞客戶多樣化消費需求，聚焦家電、家裝、汽車等消費場景，推出信用卡貸款分期專項優惠活動。同時，通過產品創新升級等措施，滿足客戶差異化需求，提升貸款分期服務水平。近年來，銀行業不斷提升服務水平，滿足實體經濟多樣化支付需求，為擴大消費提供支持。

今年8月發布的《中國銀行卡產業發展報告(2024)》顯示，中國銀聯2023年全年共支持300余個市區縣的1200多個消費券項目，撬動消費400余億元，為文旅、餐飲、百貨等場景商戶引入資金活水。提升包容性，為消費者提供更好服務

在支付結算方面，近年來，銀行卡產業各方持續開展支付結算優化創新，推進境內外支付網絡互聯互通，提升跨境支付便利性，打造更安全、更便捷的支付體驗，充分發揮支付體系在推動經濟高質量發展中的基礎支撐作用。

今年3月，中國人民銀行在上海舉行“加強卡基市場建設 完善卡基生態”座談會。會議指出，當前，銀行卡產業發展步入轉型關鍵期，需要全面深入剖析產業發展情況，加強卡基市場建設，完善卡基產業生態，打通產業發展堵點難點，不斷提升支付服務的包容性。

信用卡方面，記者注意到，去年以來，工行、中行、建行以及多家股份制銀行均發布公告，宣布上調信用卡還款容差，持卡人當期未歸還部分小于100元，也視同正常全額還款，不算作逾期。今年5月發布的《中國銀行卡行業自律公約(2024年修訂版)》也提到，會員單位應持續提升信用卡服務質量，倡導提供信用卡還款“容時服務”“容差服務”，也可對信用卡透支額在免息還款期內已還款部分給予利息減免優惠。

“我國宏觀經濟恢復態勢有望不斷穩固，居民工作和收入將趨于穩定，這將為信用卡業務高質量發展創造良好條件。”招聯首席研究員董希淼分析認為，金融消費者應基于自身的需要，選擇適合自己的信用卡產品，合理消費，理性借貸；商業銀行也要動態調整戰略，適當加大在組織架構、人員配備、系統建設、外部合作等方面的力度，同時探索客群差異化定位，嚴格風險管理，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新，為消費者提供更好的服務。

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