早晨通過(guò)地鐵閘機(jī)時(shí)，打開(kāi)手機(jī)APP，輕輕一刷順利進(jìn)站;傍晚在商場(chǎng)購(gòu)物付款時(shí)，只需刷卡、刷碼或刷臉……便捷的支付體驗(yàn)，離不開(kāi)機(jī)構(gòu)后臺(tái)對(duì)交易數(shù)據(jù)的處理。這些數(shù)據(jù)是如何匯集的?從中能看出什么樣的消費(fèi)趨勢(shì)?未來(lái)應(yīng)如何進(jìn)一步挖掘利用數(shù)據(jù)?帶著這些問(wèn)題，記者日前走進(jìn)了位于上海的中國(guó)銀聯(lián)。

做“信息收發(fā)員”，提高消費(fèi)支付效率

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量為89.54億張;2020年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易3454.26億筆，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)1776.05億筆。為了“解碼”銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)，我們來(lái)到了中國(guó)銀聯(lián)。

一邁入中國(guó)銀聯(lián)信息總中心的總控大廳，記者就被前方大屏幕上跳動(dòng)的數(shù)字所吸引。“信息總中心是銀聯(lián)的‘大腦’，每天為金融機(jī)構(gòu)、合作方提供從運(yùn)營(yíng)服務(wù)、業(yè)務(wù)支持到入網(wǎng)測(cè)試、應(yīng)用支持等各類(lèi)服務(wù)，保障用戶交易的實(shí)時(shí)暢通。這塊大屏幕上呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)能反映出當(dāng)前銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的相關(guān)情況。”中國(guó)銀聯(lián)信息總中心數(shù)據(jù)分析師陳旭欣說(shuō)。

數(shù)字在跳動(dòng)!就在陳旭欣說(shuō)話的工夫，大屏幕上的交易總金額、交易總筆數(shù)和每秒交易筆數(shù)三項(xiàng)數(shù)據(jù)就刷新了好多次。“每時(shí)每刻都在變。前兩項(xiàng)數(shù)據(jù)是截至咱們交流的這個(gè)時(shí)點(diǎn)，當(dāng)日銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的總金額和總筆數(shù)。最后一項(xiàng)數(shù)據(jù)是當(dāng)前實(shí)時(shí)發(fā)生的銀行卡交易筆數(shù)。你看，現(xiàn)在1秒內(nèi)大約有5000筆銀行卡交易正在進(jìn)行。”陳旭欣說(shuō)，數(shù)據(jù)變化有一定規(guī)律可循。比如，半夜轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的人少了，很多數(shù)值會(huì)走低;節(jié)假日消費(fèi)火爆，數(shù)值就會(huì)升高。

大屏幕上有一張中國(guó)地圖，圖上各省份的顏色深淺不一。“這呈現(xiàn)了各省份當(dāng)日銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的總金額。”陳旭欣說(shuō)，相關(guān)省份的顏色越深，說(shuō)明其交易總金額越高，反之則越低。“從當(dāng)前地圖的顏色來(lái)看，上海、廣東和北京等地的交易總金額處于全國(guó)前列。”

消費(fèi)數(shù)據(jù)是如何“匯集”的？

“銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)轉(zhuǎn)接功能，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用。”陳旭欣舉例說(shuō)，消費(fèi)者在商場(chǎng)使用工商銀行信用卡刷卡購(gòu)買(mǎi)一件商品，這筆交易的信息會(huì)首先傳送到銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，系統(tǒng)識(shí)別信息后，會(huì)向工商銀行下達(dá)扣款指令，接到工商銀行扣款成功的通知后，系統(tǒng)再將這一信息傳回商場(chǎng)。完成這樣一筆交易，時(shí)間是毫秒級(jí)的，速度之快讓消費(fèi)者幾乎感受不到。

“屏幕上那個(gè)‘100%’的數(shù)字，就是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接系統(tǒng)的成功率。”陳旭欣說(shuō)，平時(shí)人們刷卡購(gòu)物、進(jìn)站乘車(chē)的流暢體驗(yàn)，與這個(gè)系統(tǒng)的成功運(yùn)行息息相關(guān)。確保這個(gè)“信息收發(fā)員”高效工作，維護(hù)用戶支付安全，是銀聯(lián)信息總中心的重要工作。

做“經(jīng)濟(jì)瞭望塔”，洞察消費(fèi)新趨勢(shì)

個(gè)人交易數(shù)據(jù)在這里匯聚，搭起一座“瞭望塔”，幫助我們觀察消費(fèi)趨勢(shì)，捕捉消費(fèi)亮點(diǎn)。

“分析今年以來(lái)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易的數(shù)據(jù)，尤其是消費(fèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我們總結(jié)出兩個(gè)關(guān)鍵詞：增長(zhǎng)和優(yōu)化。”中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁涂曉軍說(shuō)。

看增長(zhǎng)——

今年一季度，我國(guó)統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成效持續(xù)顯現(xiàn)，GDP同比增長(zhǎng)18.3%。最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為63.4%，拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)11.6個(gè)百分點(diǎn)，兩年平均拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)2.5個(gè)百分點(diǎn)，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主引擎。

這一點(diǎn)在銀聯(lián)數(shù)據(jù)中得到了印證。涂曉軍介紹，一季度，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額較去年同期增長(zhǎng)30%，長(zhǎng)三角地區(qū)同比增幅超過(guò)40%;3月份和清明節(jié)假期前一周，航空售票的消費(fèi)筆數(shù)同比增幅分別為70%和90%;“五一”假期期間，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)到1.91萬(wàn)億元，較去年同期增長(zhǎng)5.5%。

看優(yōu)化——

“近年來(lái)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，消費(fèi)領(lǐng)域出現(xiàn)的新看點(diǎn)、新趨勢(shì)也表現(xiàn)在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)的變化中。”涂曉軍說(shuō)。

——線上經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)線上支付增長(zhǎng)。疫情防控期間，生鮮電商、在線教育等線上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快。銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，線上交易占比較以前增長(zhǎng)兩倍以上，目前仍處于較高水平。

——服務(wù)消費(fèi)受歡迎程度明顯增加。近年來(lái)，我國(guó)居民在休閑娛樂(lè)、醫(yī)療保障等方面的消費(fèi)需求持續(xù)增長(zhǎng)。銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，休閑娛樂(lè)行業(yè)消費(fèi)金額占比較2019年同期增長(zhǎng)20%，較2018年同期增長(zhǎng)1倍以上。“旅游市場(chǎng)尤其火爆。今年“五一”假期期間餐飲、住宿等消費(fèi)分別同比增長(zhǎng)30%、18.2%。

——新型消費(fèi)發(fā)展不斷加快。“通過(guò)銀聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近期一些銷(xiāo)售智能產(chǎn)品的商戶交易金額較快增長(zhǎng)，部分無(wú)人超市的銷(xiāo)售額也有所增加，這些變化都說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)出現(xiàn)了年輕化、品牌化、智能化的趨勢(shì)，新型消費(fèi)發(fā)展不斷加快。”涂曉軍說(shuō)。

“銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)、結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的特點(diǎn)。這說(shuō)明中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)中加固、穩(wěn)中向好的態(tài)勢(shì)是有基礎(chǔ)有條件的。同時(shí)通過(guò)這些數(shù)據(jù)，也能分析、研判出未來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)的發(fā)力點(diǎn)。”涂曉軍說(shuō)。

做“發(fā)展加速器”，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

為了讓記者對(duì)數(shù)據(jù)變化的規(guī)律有更加直觀的感受，陳旭欣把記者拉到一臺(tái)電腦前。“這是最近一段時(shí)間居民購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票的情況。”她指著屏幕上一個(gè)明顯的數(shù)據(jù)波峰說(shuō)，由于4月中旬開(kāi)始預(yù)售“五一”假期的火車(chē)票，用戶使用銀行卡付款購(gòu)買(mǎi)車(chē)票后，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)交易金額就會(huì)明顯增加。

“如果能進(jìn)一步呈現(xiàn)每天購(gòu)票人數(shù)，并且開(kāi)放這一數(shù)據(jù)，就可以更好地提醒大家避峰出行，指導(dǎo)餐飲、娛樂(lè)、住宿等行業(yè)做出預(yù)案、提高經(jīng)營(yíng)效益。”記者感嘆。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為重要的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)的價(jià)值受到社會(huì)廣泛重視。統(tǒng)計(jì)顯示，2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，占GDP比重達(dá)38.6%。涂曉軍介紹，近年來(lái)銀聯(lián)積極推進(jìn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“支付清算+信息科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好地服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

比如，為提高服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效，很多商業(yè)銀行都推出了小微企業(yè)卡，該卡充分利用中國(guó)銀聯(lián)整合數(shù)據(jù)的功能，通過(guò)追蹤、分析小微企業(yè)消費(fèi)數(shù)據(jù)，服務(wù)小微企業(yè)綜合授信、融資增信，為銀行識(shí)別客戶、管理風(fēng)險(xiǎn)、融資信貸等提供支撐。

涂曉軍說(shuō)，為進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，目前銀聯(lián)正在加快謀篇布局，打通“消費(fèi)—生產(chǎn)”數(shù)據(jù)鏈條，生成更多數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

做“安全守護(hù)者”，強(qiáng)化消費(fèi)者信息保護(hù)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，如何平衡好數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全保護(hù)，已成為一個(gè)重要課題。

——要確保數(shù)據(jù)自身的安全。

目前，越來(lái)越多企業(yè)通過(guò)深入開(kāi)展大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用探索，實(shí)現(xiàn)交易處理與風(fēng)險(xiǎn)防控等服務(wù)深度結(jié)合，為數(shù)據(jù)的處理與安全使用打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

——要維護(hù)好消費(fèi)者數(shù)據(jù)權(quán)益。

“今年，有一家商業(yè)銀行因數(shù)據(jù)安全管理較粗放、存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題而被監(jiān)管部門(mén)處罰。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，金融業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在逐步挖掘、釋放數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面具有天然優(yōu)勢(shì)，但必須做守法的企業(yè)公民，擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，平衡好數(shù)據(jù)應(yīng)用和安全保護(hù)的問(wèn)題，保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)益。

近日，備受關(guān)注的個(gè)人信息保護(hù)法草案進(jìn)入第二次審議。“在處理個(gè)人信息方面，草案的二審稿與今年1月人民銀行發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》所關(guān)注的內(nèi)容比較相似，均著眼于保護(hù)個(gè)人等信息主體的合法權(quán)益，堅(jiān)持‘最小’‘適當(dāng)’等原則，避免‘一次授權(quán)、無(wú)窮采集、無(wú)限使用’等行為。”董希淼說(shuō)，建立健全數(shù)據(jù)法律法規(guī)、管理制度，建設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系，對(duì)保護(hù)個(gè)人信息具有重要意義。同時(shí)，明確了權(quán)責(zé)邊界，也為企業(yè)良性開(kāi)發(fā)、使用金融數(shù)據(jù)明晰方向和尺度，有利于金融數(shù)據(jù)更好發(fā)揮作用。