受訪人士透露，保守估計(jì)，“滬惠保”第一年的參保率可達(dá)30%左右，即覆蓋約600萬上海基本醫(yī)保參保人員。

截至5月6日，上線10天，“滬惠保”參保人數(shù)已超470萬!

不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保，且可用醫(yī)保個(gè)賬支付，可為家庭成員投保。“滬惠保”一經(jīng)發(fā)布，立即刷屏各大社交平臺(tái)。上線12小時(shí)，參保人數(shù)即突破100萬，成為目前參保人數(shù)最快破百萬的“惠民保”項(xiàng)目。

多名深度參與“滬惠保”的業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者透露，保守估計(jì)，“滬惠保”第一年的參保率可達(dá)30%左右，即覆蓋約600萬上海基本醫(yī)保參保人員。

而火爆的背后，也離不開保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的賣力推廣。記者采訪了解到，9家承保保險(xiǎn)公司均下達(dá)了投保指標(biāo)，包括內(nèi)勤、外勤，每人領(lǐng)20個(gè)到500個(gè)指標(biāo)不等。

五大特色

作為2021年第52款“惠民保”，也是超一線城市里最后發(fā)布的一款“惠民保”，“滬惠保”醞釀一年有余最終推出，也備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注。

具體來看，“滬惠保”具有以下幾大特色：

● 門檻低，覆蓋廣。“滬惠保”覆蓋超1900萬上海基本醫(yī)保參保人，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保。

● 價(jià)格普惠，老少均價(jià)。“滬惠保”不分男女老幼，保費(fèi)統(tǒng)一115元/年，可獲得醫(yī)保范圍外一年最高230萬元的補(bǔ)充醫(yī)療保障。

● 三大保障，全面守護(hù)。“滬惠保”包括特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、21種特定高額藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金(涵蓋17種特定重大疾病和罕見病)和質(zhì)子、重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金三大保障。尤其是質(zhì)子、重離子保障讓普通人在不幸患癌后也有機(jī)會(huì)獲得國際頂尖治療技術(shù)。

● 個(gè)賬支付，家庭共濟(jì)。參保人可使用個(gè)人醫(yī)保卡歷年余額直接繳納保費(fèi)，同時(shí)還可為家庭成員投保，可為本人及最多5位直系親屬(父母、配偶、孩子)投保。

● 共保模式，降低風(fēng)險(xiǎn)。“滬惠保”采用“共保體模式”，由中國太保壽險(xiǎn)作為首席承保公司，攜手另外8家保險(xiǎn)公司共同承保，通過建立風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，保障產(chǎn)品的可持續(xù)運(yùn)營，保護(hù)參保人的權(quán)益。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑等多名專家、學(xué)者告訴《國際金融報(bào)》記者，上海擁有世界一流的醫(yī)療資源，居民也享有較好的醫(yī)療保障待遇，但看病就醫(yī)的自費(fèi)支出對(duì)于許多家庭來說仍是一筆不小的經(jīng)濟(jì)壓力。“滬惠保”的推出，將有助于減輕居民自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

“滬惠保同樣提供了醫(yī)保個(gè)賬購買的方式，這是對(duì)上海2017年以來啟動(dòng)醫(yī)保個(gè)人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)的延伸，并不是簡單的直接劃扣方式，能給消費(fèi)者更多的自主權(quán)。”許閑補(bǔ)充稱。

首年參保率或達(dá)30%

“可醫(yī)保個(gè)賬支付的惠民保項(xiàng)目，相比完全自主付費(fèi)的項(xiàng)目，整體投保率相對(duì)高些。但操作方式不同，投保率也會(huì)差異很大。”長期關(guān)注、研究惠民保的眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格向《國際金融報(bào)》記者坦言，目前醫(yī)保個(gè)賬可支付惠民保項(xiàng)目的操作一般可分為三大類，即“不參加確認(rèn)”、“參加確認(rèn)”和“自愿授權(quán)”，前兩種參保率會(huì)更高，“滬惠保”則屬于第三種自愿授權(quán)。

多名深度參與“滬惠保”項(xiàng)目的業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者透露，保守估計(jì)，“滬惠保”第一年的參保率可達(dá)30%左右，即覆蓋約600萬上海基本醫(yī)保參保人員。

那么，統(tǒng)一定價(jià)115元是否對(duì)老年群體更友好，并造成比較嚴(yán)重的逆向選擇?

對(duì)此，中國太保壽險(xiǎn)政保合作部總經(jīng)理劉杰向《國際金融報(bào)》記者表示，確實(shí)不排除逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，但如果參保率足夠高的話則不會(huì)有這個(gè)問題。

龍格也指出，保費(fèi)方面的公平是相對(duì)的，沒有絕對(duì)公平，普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也是如此。主要從價(jià)格來講，“滬惠保”也確實(shí)很普惠，而且上海醫(yī)保個(gè)賬其他用途并不多，持續(xù)健康的年輕人還是會(huì)愿意參加。而實(shí)際推廣結(jié)果則要看推廣方式和渠道，最后是否可持續(xù)主要看參保人群結(jié)構(gòu)和實(shí)際理賠情況。

“如果籌資水平能再高一點(diǎn)，保障責(zé)任能再提升一點(diǎn)，包括賠付比例能夠提高一些，估計(jì)老百姓會(huì)更愿意購買。”另一位資深業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者直言，目前還不知道老百姓對(duì)這款產(chǎn)品的價(jià)值感知如何，參保率能否做上去可能也是“滬惠保”面臨的較大不確定性。

許閑表示，惠民保的初衷，是為了更好地惠及民眾，是介于商保和社保之間的一種形態(tài)，在一定意義上還是一個(gè)準(zhǔn)公共產(chǎn)品。另外，從目前各國各個(gè)城市的惠民保項(xiàng)目情況來看，大多也都采用統(tǒng)一定價(jià)的形式，有一些產(chǎn)品也經(jīng)過了一年的承保周期，賠付的情況相對(duì)可控。

全員推廣

“滬惠保”火爆的背后，離不開保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的賣力推廣。

獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人韓雨潔便是其中一員。4月27日，“滬惠保”正式發(fā)布當(dāng)天，她連發(fā)兩條朋友圈進(jìn)行推廣，并建立了咨詢微信群，專門為想投保但又有疑問的客戶答疑解惑。

她告訴《國際金融報(bào)》記者，這款產(chǎn)品主要用于獲客，對(duì)滬惠保感興趣的，說明有一定保險(xiǎn)意識(shí)，后續(xù)會(huì)篩去健康情況嚴(yán)重不良的，再推薦該群體購買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。

韓雨潔透露，目前咨詢量還不錯(cuò)，咨詢的問題主要集中在投保資格、商業(yè)保險(xiǎn)和滬惠保是否有沖突等方面。

記者還從多名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處獲悉，大多數(shù)經(jīng)紀(jì)人積極推廣的原因都和韓雨潔一樣，即通過服務(wù)獲客。

9家承保保險(xiǎn)公司的內(nèi)勤、外勤也加入了推廣隊(duì)伍。《國際金融報(bào)》記者采訪了解到，各公司均下達(dá)了投保指標(biāo)，包括內(nèi)勤、外勤，每人領(lǐng)20個(gè)到500個(gè)指標(biāo)不等。

“我們必須開足馬力，讓身邊的每個(gè)人都幫轉(zhuǎn)介紹，不要讓其他8家公司和隨申辦搶了服務(wù)客戶的機(jī)會(huì)，這個(gè)絕對(duì)是圈定客戶的最好機(jī)會(huì)了，相當(dāng)于政府搭臺(tái)、公司唱戲、客戶受益、業(yè)務(wù)員獲益。”據(jù)參與“滬惠保”的某承保保險(xiǎn)公司上海分公司代理人向《國際金融報(bào)》記者透露。

于是，代理人們紛紛發(fā)動(dòng)身邊的朋友、親戚，一起幫忙推“滬惠保”，畢竟這個(gè)任務(wù)難度并不小。“只要有上海醫(yī)保就能買，起點(diǎn)低，價(jià)格便宜，還有政府背書，符合老百姓的需求。”上述代理人說，公司給的推廣傭金最多5元一單，而推廣和提供咨詢服務(wù)所消耗的精力非常大，還不能保障后續(xù)轉(zhuǎn)化一定好，但保險(xiǎn)銷售很多是勤奮了才有驚喜。“萬一轉(zhuǎn)化不錯(cuò)呢?!”