以數字化轉型擴展健康保險覆蓋面

要進一步發展數字金融，擴展健康保險服務覆蓋面，更好讓利消費者、保障消費者權益

國務院日前印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，提出“擴大健康保險覆蓋面”“鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產品”等，健康保險再度受到市場關注。

隨著百姓生活水平提高，以保險方式強化自身醫療健康保障，成為越來越多消費者的選擇。為了更好滿足百姓需求，保險業積極優化健康保險產品，其服務保障功能由簡單的費用報銷和經濟補償，向覆蓋病前、病中、病后全流程的健康管理方向發展，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理等各領域。

也要看到，健康保險發展步伐加快，保障覆蓋面日益擴展，但對中老年群體、慢病患者而言，仍面臨一定程度的“投保難”。業內人士表示，保險行業缺少相關群體的有效數據導致核保定價和產品開發設計難度較高是一項重要原因。短板就是抓手，如何用好數字手段，以數字金融提升中老年群體風險保障水平，成為重要課題。

此次發布的《若干意見》提出，強化保險業基礎數據治理和標準化建設，推動與相關行業數據共享。近年來，有關部門接連出臺有關政策舉措，協調建立跨行業數據共享機制，加強醫療數據共享，破解信息孤島問題。一些地方推進醫療信息平臺與商業保險信息平臺互聯互通，為促進健康保險發展發揮了積極作用。未來，在合法合規、保障數據安全前提下，可持續探索醫保等領域的數據與健康保險數據融合應用，加快建立完善行業共享數據庫，為行業積累更多老年人、慢病人群等群體的風險情況數據。

老年人、慢病人群健康風險相對較高，且保障需求變化快、復雜度高，對保險機構而言，這就更加要求其主動深化數字化轉型，加強風險管理能力。保險機構可加大大數據、人工智能等技術應用，深化科技手段與保險業務場景融合，提升核保、定價、理賠等各環節的精準性和運營效率，實現針對不同群體的差異化銷售策略，優化健康保險供給。

值得一提的是，在營銷環節加強數字技術應用，對提升健康保險可得性和普惠性具有重要作用。從實踐看，數字技術應用及互聯網保險的發展，改變了傳統的保險分銷渠道，為消費者提供了更周到的全流程服務體驗。通過數字化經營，保險機構也能夠有效降低成本、提升經營質效，有利于為不同消費群體提供更多覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。未來，行業要進一步發展數字金融，擴展健康保險服務覆蓋面，更好讓利消費者、保障消費者權益。

當前，整合利用有效數據、大力發展數字金融，在提升不同領域保險服務質效中的作用不斷顯現。期待保險業加快數字化轉型，提高數智化水平，更好發揮經濟減震器和社會穩定器功能。

關鍵詞：