探索老年健康險發(fā)展丨遠盟立足醫(yī)療健康服務，破解老年帶病體投保難題

近日，由今日保主辦的「2022中國保險與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)論壇」在線上舉行。遠盟康健科技有限公司（以下簡稱“遠盟”）首席健康管理官、遠盟互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院執(zhí)行院長袁野受邀出席并發(fā)表專題演講。

得益于行業(yè)的肯定，在剛剛結(jié)束的“2022今日保·年度保險與康養(yǎng)服務評選”中，遠盟有幸憑借旗下「叁度康養(yǎng)」服務品牌，實現(xiàn)以優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)服務推動健康險發(fā)展，榮獲「年度優(yōu)選康養(yǎng)服務公司」獎項。

借由此次專題演講，袁野以《遠盟在老年健康保險的探索》為題，與行業(yè)同仁分享在老年健康保險領(lǐng)域，遠盟立足醫(yī)療健康服務，推動行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗與思考。

過億量級市場

機遇挑戰(zhàn)并存

據(jù)統(tǒng)計，截至2021年底，中國60歲及以上老年人口達2.67億，其中高齡及失能老人已超7000萬。隨著中國老齡化的加深，億量級老年人醫(yī)療健康保障需求已浮出水面。

袁野分享到，老年人對自身健康風險和照護需求已有充分認識。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，擔心自己身患慢病和重疾的老年人超過六成，需要上門看病服務及康復護理服務的老年人合計超過五成。

滿足中國龐大老年群體的醫(yī)療健康需求事關(guān)社會民生和國家發(fā)展，是國家全?推進健康中國建設的重點目標之一。

為此，國家、行業(yè)相繼出臺《關(guān)于促進社會服務領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》、《十四五國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務規(guī)劃體系》系列政策，引導支持商業(yè)健康保險機構(gòu)開發(fā)適合老年人的健康保險及多樣化護理需求產(chǎn)品。

袁野表示，支持性政策和龐大的市場需求，為健康服務與老年健康險的融合發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

但發(fā)展與矛盾并存。袁野直言，目前市場存在供需不匹配等矛盾，主要集中在五類問題上面：一、險種供給不足；二、險種設計缺乏創(chuàng)新；三、保險與康養(yǎng)醫(yī)療服務機構(gòu)協(xié)同機制不完善；四、保險醫(yī)療健康服務仍較為單一化，以體檢和居家護理服務為主；五、保險營銷體系推廣老年保險產(chǎn)品動力不足。

有問題就有解決方案。袁野表示，現(xiàn)有問題恰好為老年人醫(yī)療健康服務成為老年健康險新動能提供機會。

直擊市場痛點

構(gòu)建保障能力

針對市場痛點，遠盟發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢，在研發(fā)平臺、專科體系、產(chǎn)品體系、服務平臺上全面提升老年人醫(yī)療健康服務能力，助力提升老年健康保險保障范圍，實現(xiàn)保障風險減量。

在研發(fā)方面，遠盟攜手戰(zhàn)略合作伙伴群暢管理應用技術(shù)研究院，聚焦商業(yè)健康保險支付下醫(yī)療健康消費體系領(lǐng)域，針對領(lǐng)域內(nèi)重大行業(yè)與學術(shù)問題、關(guān)鍵技術(shù)、產(chǎn)品研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化進行研究，研究成果直接賦能于商業(yè)健康保險的保障創(chuàng)新、服務創(chuàng)新與風險管理創(chuàng)新，以及醫(yī)療健康服務機構(gòu)的支付創(chuàng)新。

袁野介紹到，目前研發(fā)平臺正在做老年健康險專項研究，研究成果預計于明年公布，屆時希望能為老年健康保險的發(fā)展提供新思路、新方法。

在專科體系方面，針對老年醫(yī)療健康保障需求，遠盟以自有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為核心，圍繞老年健康保險理賠疾病譜中心腦重癥、高發(fā)腫瘤等重點病種，構(gòu)建面向老年人相關(guān)疾病預防、綜合院后服務分配體系，全面建設以腦健康、心血管、腫瘤、康復醫(yī)學、預防性護理、老年營養(yǎng)與健康等為主的專科體系。

在談及產(chǎn)品體系和服務平臺時，袁野表示，遠盟產(chǎn)品體系貫穿“病前-診中-院后”場景，面向“承保-出險-理賠后”環(huán)節(jié)推出針對性產(chǎn)品，依托遠盟「整合型醫(yī)療健康服務體系服務平臺HL-IDS」（HealthLink Integrated Delivery System）得以實現(xiàn)。遠盟服務平臺以遠盟互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為核心，聯(lián)通覆蓋中國及全球的“醫(yī)-康-養(yǎng)-救”資源網(wǎng)絡，得以做到全周期、全場景、精細化，以滿足不同保險場景下老年人個性化醫(yī)療健康消費需求。

例如，在承保期間，遠盟通過「好鄰家醫(yī)」數(shù)字化醫(yī)療中心，為老年人提供包含預防性檢查、預防性家庭醫(yī)療處方在內(nèi)的家庭醫(yī)療服務，幫助老年人進行自我健康風險管理；在理賠后環(huán)節(jié)，遠盟面向理賠客群推出「愈健未來」品牌，在臨床治療終止后1-6個月風險窗口期，為手術(shù)出院患者、重癥康復患者、失能人群提供院后康復服務，打通院后健康保障最后一百米。

立足醫(yī)療健康

創(chuàng)新險種邏輯

在實踐中創(chuàng)新，在探索中前行。通過對自身能力的構(gòu)建，遠盟得以充分挖掘老年人醫(yī)療健康服務價值，并在此過程中，摸索出老年健康保險創(chuàng)新路徑。

遠盟發(fā)現(xiàn)，老年健康保險創(chuàng)新路徑可從險種設計入手，從而帶動險種的經(jīng)營邏輯創(chuàng)新。

袁野認為，老年健康保險險種設計的方法論可基于標準體保險的設計邏輯。在目標人群的選定上，可通過采用倒置核保工具對優(yōu)選體進行有效標注，同時加強優(yōu)選體保額和保障責任服務權(quán)益。

在承保期間，通過對被保人進行有效風險干預，疊加積極主動的健康管理行為，以二者交互設計規(guī)則為基礎，形成對被保人保障的升級。在這其中，遠盟的“病前-診中-院后”全鏈路醫(yī)康養(yǎng)閉環(huán)式服務會對老年人進行主動風險管理，滿足其個性化的醫(yī)療健康保障需求。

袁野表示，在老年健康保險險種的創(chuàng)新設計邏輯中，健康行為以預防性檢查和預防性治療為主體，這種主動式健康管理服務被整合進險種保障權(quán)益當中，就能從中形成一個較大的價差益，實現(xiàn)由險種設計創(chuàng)新帶動保險經(jīng)營邏輯的改變。

關(guān)于險種的創(chuàng)新思路，袁野總結(jié)道，在險種創(chuàng)新設計上，遠盟希望跟保險機構(gòu)攜手，開拓面向類似老年高風險人群的醫(yī)療健康保障體系；在經(jīng)營邏輯創(chuàng)新上，遠盟希望通過促進險種的多元化消費，探索出保險公司針對高風險人群運營方面的新收益和新方向。

瞄準細分場景

激活創(chuàng)新發(fā)展

談到老年健康保險的未來，袁野認為，老年健康保險的瓶頸問題不僅體現(xiàn)在險種設計上，營銷等場景端也有突破機會。經(jīng)遠盟實踐洞察，可著重聚焦在四個場景激活保險創(chuàng)新：

場景一、團體健康保險的職域營銷

團體健康險主要客戶為大型央、國企，其中部分企業(yè)退休職工比例已達60%，已反映出社會老齡化特點，給商業(yè)健康保險造成一定的賠付壓力。因此，如何通過綜合營銷來滿足企業(yè)退休職工的醫(yī)療健康消費需求，并形成對醫(yī)療費用的有效風控，是行業(yè)課題，也是遠盟重點關(guān)注領(lǐng)域之一。

場景二、老年互聯(lián)網(wǎng)社群

精準定位目標客群一直是保險營銷環(huán)節(jié)中的重點和難點。在老年健康保險的拓客上，可聚焦老年互聯(lián)網(wǎng)社群，特別是興趣類社群，此類社群的老年群友通常有較強的健康管理意識、消費能力、學習及社交意愿。老年社群可成為老年健康保險協(xié)同運營的合作方。

場景三、粵港澳大灣區(qū)健康保險

在創(chuàng)新發(fā)展老年健康保險方面，區(qū)域性保險可發(fā)揮自身優(yōu)勢。例如粵港澳大灣區(qū)健康保險，擁有群體消費能力、群體養(yǎng)生保健意識、產(chǎn)業(yè)環(huán)境、傳統(tǒng)醫(yī)學發(fā)展等地方環(huán)境優(yōu)勢，為老年健康促進性健康保險發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

場景四、“社商融合”健康保險

商業(yè)保險機構(gòu)可與相關(guān)醫(yī)保部門建立合作，共同開發(fā)針對老年人醫(yī)療健康消費特點的社商融合健康保險。在醫(yī)保支持下，可幫助商保公司在開發(fā)老年健康保險的啟動階段，建立良好的定價風控基礎。

袁野表示，以上四個場景，遠盟已分別擁有研發(fā)項目來支撐，待投放市場檢驗，為健康促進型健康保險的發(fā)展提供更多可能性。

在演講的最后，袁野表達了對老年健康保險創(chuàng)新發(fā)展的信心。袁野表示，“做有溫度的保險，做有價值的醫(yī)療”是遠盟在老年健康保險探索的初衷，遠盟希望以自身之力做好行業(yè)樣本，讓健康服務與保險充分融合，與行業(yè)同仁共同推進老年健康保險的創(chuàng)新發(fā)展，為中國老年人帶來健康美好的晚年生活，為踐行健康中國2030戰(zhàn)略貢獻力量。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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