到2025年，構建形成結構合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產品供給體系，增強個性化、差異化、定制化產品開發能力，實現需求有對接、產品有市場、服務有保障。

未來5年人身險產品發展方向定了!

4月7日，中國銀保監會下發關于征求《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》意見的函(下稱《意見》)，就進一步豐富人身保險產品供給，有效提升人身保險產品供給能力，向各保險公司提出指導意見。

《意見》目標明確，到2025年，構建形成以人民為中心，結構合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產品供給體系。大力推進人身保險深入服務社會生產生活各領域，個性化、差異化、定制化產品開發能力明顯增強，實現需求有對接、產品有市場、服務有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

清華五道口金融學院中國保險與養老研究中心研究總監朱俊生向《國際金融報》記者表示：“目前，針對老年人、兒童等特定人群的產品供給的確有待于提升，通知的出臺對于引導行業在細分領域的創新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠也認為，要推動“一老一小”的健康保險供給，較大程度提升保險的普惠性。而保險機構要對特定疾病的發病率及其影響因素、治療費用等有清晰的認識，也應注意持續地提供相關健康管理服務。

支持養老服務體系發展

圍繞人身險產品的擴面提質，《意見》共提出推進普惠保險快速發展，服務養老保險體系建設，滿足人民健康保障需求、助力區域發展戰略實施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優化開發管理機制，加快數字化轉型，加強行業基礎研究，改革產品監管機制等10項具體措施。

針對服務養老保險體系建設，《意見》提出新的思路，明確要堅持回歸保障，圍繞多元化養老需求，創新發展各類投保簡單、交費靈活、收益穩健的養老年金保險產品。探索發展收益形式更加多樣的養老年金保險產品，豐富養老資金長期管理方式。適應養老保險體系發展需求，積極開發可支持長期化、年金化、定制化領取的保險產品和服務，有效滿足企業年金、職業年金參加人員和其他金融產品消費者的養老金領取需求。

《意見》補充指出，支持通過多種方式參與養老服務體系發展，探索在風險有效隔離的基礎上以適當方式將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接。鼓勵積極參與長期護理保險試點，加快商業長期護理保險發展，促進醫養、康養相結合，滿足被保險人實際護理需求。支持健康保險產品和健康管理服務融合發展，提高被保險人健康水平。

“保險有損失補償的基本功能，保險機構在老齡照護、養老社區運營方面形成了多種模式，均積累了成功經驗，因此，這種銜接能更直接地滿足參與人對養老服務的底層需求。”王向楠向《國際金融報》記者分析指出，保險機構運營中可將銷售保險產品與推廣養老服務相結合，將保險賠付轉化為參與人對養老服務的付費，并對所服務的老年人及其家庭提供保險。保險機構可以根據資金實力、服務能力、保險客戶特征等因素，優先發展居家養老、社區養老或機構養老服務。

加大特定人群保障力度

為助力鞏固脫貧攻堅成果，有效銜接鄉村振興，《意見》指出各保險公司要主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品，大幅提高對欠發達地區的支持力度。配合各地相關政策，面向低收入人群積極開發投保門檻較低、價格實惠、保障責任簡單明確的產品，重點發展保障功能突出的定期壽險、意外傷害保險，以及疾病保險和醫療保險。

《意見》進一步強調，要充分考慮新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點，積極發揮商業保險補充作用，與基本保障制度加強銜接，加快開發合適的補充養老保險產品和各類意外傷害保險產品。與平臺企業加強溝通，通過定制化服務，滿足不同企業多元化需求。滿足軍隊特殊商業保險需求，推動軍民融合發展。研究開發滿足特殊環境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產品。

對此，王向楠認為，平臺企業聚合了一類或多類風險同質化的人群，且這些人的保險意愿普遍越來越強，但平臺企業不能直接提供保險服務。保險機構與平臺企業加強合作，能為一家企業或一類企業提供定制化的保險，往往物美價廉。這是保險深入到組織管理的一種很有市場前景和社會效益的方式。

關注老年人與兒童

“提高老年人、兒童保障水平。”《意見》要求進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求;適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障;降低產品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發適應廣大老年人群需要和支付能力的醫療保險和老年人意外傷害保險產品;加強老年常見病的研究，加快開發老年人特定疾病保險。

與此同時，還應圍繞兒童生活、教育、醫療等方面的實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障。

朱俊生向《國際金融報》記者表示：“目前，針對老年人、兒童等特定人群的產品供給的確有待提升，通知的出臺對于引導行業在細分領域的創新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

具體如何落地?朱俊生提出了兩點建議：

一是從監管角度來看，監管應進一步加強放管服改革，賦予公司更多權利，以激發市場活力。同時也要給予真正有創新的產品一些知識產權的保護，這點非常重要。還應推動醫院、醫保數據等各方數據的整合，為保險公司的產品創新打下一個非常好的基礎。

二是從保險公司角度來看，應關注如何更好地利用科技來進行產品創新，并能更好地將產品、服務與科技有效結合起來。畢竟接下來的市場競爭會比較激烈，需要保險公司越來越多地在一些細分市場上通過一些特殊的產品和服務來獲取核心競爭力，當更多的公司這么做的時候，這種創新就會在各個領域被激發出來，而不是都集中在同一個領域，然后出現產品同質化。

水滴保總經理楊光告訴《國際金融報》記者，定制化保險產品的基礎是數據，包括用戶數據、健康數據、保險數據、醫療數據、醫藥數據等，然后才是利用大數據技術對這些多維度的數據進行分析，精準地找到用戶需求，再進行保險產品的定制、開發。

定制化保險產品不僅是對科技能力有很高的要求，保險的專業能力也必須具備，比如保險精算的能力，在定制保險產品的過程中不僅要考慮到用戶需求，更要考慮這款產品的健康可持續。

王向楠補充指出，老年人有既往癥和慢性病是常態，兒童患先心病、罕見病的治療花費不菲且金額差距較大。要推動“一老一小”的健康保險供給，較大程度提升保險的普惠性。保險機構要對特定疾病的發病率及其影響因素、治療費用等有清晰的認識，也應注意持續地提供相關健康管理服務。另外，《意見》還提到了“殘障兒童保險”，由于殘障有多種類型，且承保的基礎較弱，所以保險機構也應加大探索。