近日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布通知，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)自2020年9月19日起開始施行，標(biāo)志著醞釀多年的車險(xiǎn)綜合改革將要正式落地。

此次改革以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為主要目標(biāo)。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

從《指導(dǎo)意見》內(nèi)容來看，改革實(shí)施后，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額大幅提升、交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠幅度將更大、商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品將更為豐富，消費(fèi)者將會(huì)迎來較大利好。

然而，《指導(dǎo)意見》的出臺(tái)在業(yè)內(nèi)也引發(fā)了一些擔(dān)憂。

很多行業(yè)人士提出疑問，我國(guó)不少財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是虧損的。當(dāng)保費(fèi)“基本上只降不升”時(shí)，如何保證車險(xiǎn)的保障水平和服務(wù)水平繼續(xù)提升呢?

事實(shí)上，這些問題都在此次改革的考慮范圍之內(nèi)。有業(yè)內(nèi)分析指出，改革落地后，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。但改革擴(kuò)充了商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍，并提出規(guī)范增值服務(wù)等內(nèi)容，可以吸引更多消費(fèi)者投保，從而拓寬保費(fèi)來源。

另外，此次改革將進(jìn)一步健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商車險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)未來部分中小險(xiǎn)企將進(jìn)軍細(xì)分領(lǐng)域，從而降低獲客成本，提高續(xù)保能力。

不過，我們?nèi)孕杩吹剑壳斑@些舉措尚屬理想化的設(shè)想階段。改革的成效如何最終還要通過落地實(shí)施，以及后續(xù)一系列配套制度和技術(shù)支持來驗(yàn)證。另外，車險(xiǎn)行業(yè)中還存在一些無法單純靠監(jiān)管手段就能解決的問題，需要從機(jī)構(gòu)內(nèi)部入手，精細(xì)化調(diào)整，久久為功。

比如，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年的車險(xiǎn)消費(fèi)投訴中，消費(fèi)者主要聚焦核損和核賠環(huán)節(jié)的金額爭(zhēng)議、理賠時(shí)效慢、責(zé)任認(rèn)定糾紛、強(qiáng)制銷售、營(yíng)銷擾民和誤導(dǎo)保險(xiǎn)責(zé)任或收益等問題。

這些問題，有的可以由監(jiān)管條款糾正，有的則表現(xiàn)出保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度等“軟實(shí)力”不足，需從機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)管理、優(yōu)化改革。

今年1月，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，車險(xiǎn)中“真正觸及根本利益的改革、觸及利益藩籬、深水區(qū)的改革還沒有開始”。上述車險(xiǎn)行業(yè)存在的問題，正是深水區(qū)的部分“暗礁”，無法繞過，只能直面。

車險(xiǎn)綜合改革是關(guān)系千家萬戶的民生和公共熱點(diǎn)問題，只有尋找到消費(fèi)者利益與險(xiǎn)企利益之間的平衡點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

因此，險(xiǎn)企須不斷思考自己能帶給消費(fèi)者什么樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，苦練內(nèi)功，方能從激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。