銀保監會近日發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》，與2015年和2017年兩次商業車險改革不同，此次車險改革定位為綜合改革。那么，這將如何影響幾億車主的切身利益?大家關心的保費是漲還是降呢?

車險是與老百姓接觸最廣的保險產品之一。近年來車險改革取得一定成效，但虛高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等頑疾突出，飽受詬病，需要通過綜合改革來解決。

此次車險綜合改革不僅涉及商車險，也涉及交強險，最吸引車主眼球的莫過于車險保障內容全面擴容。

征求意見稿明確，提升交強險保障水平，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元。提升商車險責任限額，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

同時，監管部門還將引導行業將示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等保險責任，支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

保障額度在提升，服務將更完善，相應的保費是否會“水漲船高”?監管部門給大家吃了一顆“定心丸”。

銀保監會有關部門負責人說，根據主要測算數據，預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。

據介紹，此次改革將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。

不過，值得注意的是，可能有少數消費者會出現簽單保費價格上漲的情況。上述負責人說，這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，這符合風險定價原理。從市場化改革方向來看，應當根據行業實際風險及時測算更新基準純風險保費，財險公司在此基礎上再結合自身業務風險特點來確定保費漲跌。

改革后，車險費率的“獎優罰劣”作用將得到更好發揮，在降低行業賠付成本的同時能有效提升道路交通安全水平。

征求意見稿明確，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，對未發生賠付車主的費率由最高優惠30%擴大到50%。

不少車主表示，除了保費價格，服務質量也是其選擇車險投保公司的重要因素。他們更看重保險公司在事故救援、理賠效率、增值服務等方面的實力。

人保財險表示，為更好服務車主，公司加強續保團隊管理，加大科技賦能，通過線上投保引導、線上客戶自助應答服務、保單自助查詢、線上理賠、道路救援、違章查詢等自助類、智能類服務，為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。

業內人士也對車險綜合改革寄予期望。瑞士再保險中國總裁陳東輝說，在數字經濟快速發展、出行方式發生改變的今天，社會公眾對車險的認知發生了深刻變化，車險行業完全可以實現數字化、線上化，在方便消費者的同時，發揮市場效力，讓車險全流程更加透明，擺脫行業信息不對稱、交易成本奇高的現狀，徹底解決行業頑疾。