9月3日，銀保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱車險綜改意見)并將于9月19日起開始實施。這意味著，從今日(9月4日)起，到車險綜合改革正式實施僅剩15天。車險綜合改革真的來了!超過8000億元的車險市場將走向何方?

車險，是我國財險業(yè)的“吃飯險種”。2019年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。從2015年至今，我國的商業(yè)車險進行了多次改革，而此次實施的綜合改革既包括商業(yè)車險，也包括交強險，改革力度大，涉及面廣，業(yè)界高度關(guān)注。對車險綜合改革的到來，中小險企代表說：“既然改革來了，就想辦法應(yīng)對吧!”消費者代表說：“希望改革降價之后服務(wù)質(zhì)量能更好。”業(yè)內(nèi)分析人士認為，短期內(nèi)挑戰(zhàn)較大，賠付率肯定要上去，但渠道費用不一定下得來，不過，經(jīng)過初期的陣痛后，市場會逐步回歸理性，費用率將會得到有效控制。

預期賠付率提高10個百分點至75%

根據(jù)車險綜改意見，最受業(yè)界關(guān)注的有五個方面。第一，提高交強險責任限額。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

第二，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

第三，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬元—500萬元檔次提升到10萬元—1000萬元檔次。

第四，下調(diào)附加費用率。引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

第五，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。引導行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。

中小保險公司積極應(yīng)對

根據(jù)車險綜改意見，階段性目標是要實現(xiàn)“降價、增保、提質(zhì)”，而值得注意的是，我國本有不少財險公司經(jīng)營車險業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，在進一步改革的背景下，其經(jīng)營難度將更大。面對車險改革，中小保險公司怎么看?

大家財險總經(jīng)理施輝此前在接受《證券日報》記者采訪時表示，車險綜改必然對市場和保險公司車險經(jīng)營的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大影響，考驗保險公司精算定價、風險管控、成本核算的能力。對經(jīng)營粗放、經(jīng)營管理能力差的公司影響更大。車險綜合改革雖然有陣痛， 但會最終推動保險公司的經(jīng)營從銷售、產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化到以客戶為中心。保險公司要對風險和對價保費的變化所造成的成本結(jié)構(gòu)變化做好充分預測，并積極思考在經(jīng)營管理模式方面的應(yīng)對措施。

眾誠汽車保險股份有限公司相關(guān)負責人在接受《證券日報》記者采訪時表示，改革后，商車險基準保費價格將大幅下降，預計消費者實際簽單保費也將明顯下降;賠付記錄范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。同時，車險示范產(chǎn)品準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，這將有利于專業(yè)化經(jīng)營的險企。

某中型財險公司負責人程華(化名)對《證券日報》記者坦言：“如果問保險公司對車險綜合改革是否已經(jīng)準備好，大家都會說還沒有準備好。但改革不能等，該來的總會來，最重要的是，想辦法應(yīng)對。”他表示，對于他們公司而言，車險產(chǎn)品創(chuàng)新并非易事，在提高賠付率的情況下，其將選擇降低費用率，來力爭承保業(yè)務(wù)不虧或者少虧。也有保險公司表示，初期還是要去搶占市場，銷售費用投入不會大幅減少，要綜合衡量經(jīng)營效果，比如承保虧損但能獲得較大的保費收入，可以用投資收益來彌補虧損。

整體來說，保險公司一致認為，此次車險綜合改革帶來的挑戰(zhàn)較大，必須大力提升定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等一系列綜合競爭力。

初期陣痛難免

逐漸回歸理性

對車險綜合改革，有消費者表示，從改革導向來看確實有利于消費者，但常言道一分錢一分貨，希望改革降價之后服務(wù)質(zhì)量不要降低。而業(yè)內(nèi)分析人士認為，改革必然帶來陣痛，在初期，可能出現(xiàn)“賠付率必然上升，渠道費用未必下降”的現(xiàn)象，但經(jīng)過一段時間的多方博弈之后，市場將逐漸回歸理性。

Best Lawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同對《證券日報》記者表示，整體而言，改革給險企帶來的挑戰(zhàn)比較大。根據(jù)改革方案，行業(yè)的交強險承保可能再次陷入全面虧損的境地，中小險企的綜合成本率將進一步上升。同時，由于車險市場是充分競爭的市場，并且4S店等中介渠道占有很大的銷售市場份額，因此，預計改革初期各家險企為了爭搶市場，渠道銷售費用不會出現(xiàn)明顯下降。但經(jīng)過一段時間的博弈后，險企將從整體經(jīng)營情況進行綜合考慮，避免“越做越虧”的結(jié)果，屆時，降低渠道費用將成為必然選擇。

在車險綜改帶來的挑戰(zhàn)之外，李世同認為，中小保險公司也有創(chuàng)新的機會。此次改革提出，車險示范產(chǎn)品準入方式由審批制改為備案制，支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，中小險企可以考慮與汽車主機廠或特色渠道合作，共同開發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)并共同承擔風險，“只有這樣，才可能走出一條小而美的道路”。