信用卡持卡人在與銀行協商分期的時候，如何正確理解《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條的規定，主要是以下五個方面：

1、兩個前提

個性化分期的兩個前提條件是：一是“特殊情況”，二是“確認持卡人還款能力不足且有還款意愿”。

2、平等協商

銀行可以協商也可以不協商，協商是銀行的權利，不是義務。辦法的規定不是強制銀行同意協商，達成個性化分期需要銀行與持卡人達成一致意見。

3、不是必須分5年

5年是可以分期的最長期限，而不是強制銀行必須同意分期的期限必須是5年，銀行如同意分期，有權在2期到60期之間進行選擇。

4、不是必須停息

還款期間計收年費、利息和其他費用，是銀行與持卡人協商確定的，即所謂的“停息掛賬”也不是銀行必須同意的。

5、優先適用民法典等法律

辦法屬于部門規章，其法律位階低于法律、行政法規。持卡人逾期的情況下，如果銀行起訴到法院，要求持卡人償還欠款，應優先適用法律規定，包括民法典合同編的規定等法律的相關條款。如果適用民法典，那么持卡人就應全額還款，包括本金、利息、費用、違約金等，如果銀行起訴了，持卡人還應承擔訴訟費。

二次協商再逾期能補上嗎

協商還款成功后又逾期，用戶只能是盡快還清逾期的欠款，二次逾期并不會造成其他的后果，畢竟逾期記錄上了征信后，只有還清逾期的欠款逾期記錄才有可能刪除。而已經協商還款成功，用戶在還款過程中又逾期了，不排除貸款機構會要求用戶一次性還清逾期的欠款，至于協商還款的內容可能直接作廢。總而言之，協商還款成功后，用戶一定要按照協商約定的內容來還款。

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