在互聯網金融浪潮的沖擊下，越來越多的銀行紛紛發力互聯網貸款業務，開始從線下向線上轉移。《證券日報》記者調查發現，線上貸款，一般只需要通過搜集到借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道申請，幾分鐘就能給借款人提供數萬元到數十萬元額度不等的貸款。盡管線上貸款滿足了人們便捷用款的需求，但是個人信貸業務的線上化遷移也存在多種問題和風險隱患。

招聯金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，這屬于在線信貸發展中出現的問題，未來應該通過更好的技術和法律手段來解決。商業銀行授信前采集數據應該更多元，維度要盡量豐富，加強貸款客戶真實信息核查，同時要進一步提高反欺詐水平。從全社會來說，要打造一個更加完善的社會誠信體系，從法律上要加大對欺詐行為的打擊，承擔相應的刑事責任。總之，在金融科技時代，抓緊抓好信息服務平臺建設非常重要。

銀行發力線上貸款業務

銀行的個人貸款主要分為經營性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等，目前，各大銀行線上貸款主要面向小微企業或個人的線上信用類貸款產品。

《證券日報》記者隨機體驗了幾家銀行的線上信貸產品，記者發現手機銀行線上貸款產品種類較多，主要包括信用貸、質押貸、小微抵押貸、車貸等等。相比銀行傳統貸款模式，貸款流程以及手續更加簡單快捷。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成，最短只需5分鐘。此外，同類產品中，一般國有銀行的貸款產品利率低于股份制銀行，部分國有大行信用貸產品年化利率甚至低至4%以下。

記者在多家銀行的手機銀行上進行體驗，只要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”，點擊“申請貸款”，就可以看到自己能否貸款，以及最高可貸額度，填寫相關信息后提交申請，最快可實現一分鐘到賬。

記者注意到，某國有銀行APP貸款頁面上推出三款貸款產品，主要包括個人信用貸、農戶專屬和小微企業客戶，全部實現“自助申請→自動審批→自動放款”的全線上模式。該行工作人員介紹，不僅貸款利率低而且操作流程簡單，其中，個人信用貸利率低至3.8%。“此前，上述貸款都是線下簽字，審批流程復雜，客戶需要去銀行跑好多趟。”

另外，記者調查發現，股份行消費信貸產品的貸款利率在5%以上，部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達10%以上。例如，記者在體驗某股份制銀行一款信用貸時，在點擊貸款時直接出現可借款額度界面，在產品的介紹中顯示，從申請到獲知審批結果預計需要10分鐘，獲批后放款到賬最快只需60秒。據該行的個貸經理介紹，該款產品的年化利率在8%—18%之間，最終貸款額度和利率主要根據綜合評估個人信用及經濟實力，由系統自動審批決定，包括且不限于個人征信、公積金、社保、單位性質。

此外，《證券日報》記者留意到，各家銀行在貸款用途上都特意提示，貸款可用于客戶本人及其家庭消費，例如裝修、購車、結婚、旅游、留學、大額耐用品消費等，同時，各銀行均強調不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權益性投資、購房以及國家有關法律、法規和規章禁止的其他消費與投資行為。

從多家銀行三季報披露信息來看，零售貸款業務出現明顯回暖。例如，農行在三季報中顯示，截至2020年9月末，實體貸款較年初增加1.65萬億元，增量增速均創近五年新高。普惠型小微企業貸款余額9542億元，比年初增長61%，新增小微有貸戶48萬戶，貸款增速、客戶增量均居同業前列。招商銀行在三季報中披露，該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;寧波銀行在三季報中顯示，截至2020年9月末，該行個人貸款及墊款較上年末增長29.25%;而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

信貸業務需關注幾大風險點

今年以來，監管部門加碼政策支持，中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃，通過對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發放的普惠小微企業信用貸款予以一定比例的資金支持，激勵地方法人銀行進一步加大普惠小微企業信用貸款投放。同時，各地央行也出臺相關舉措，從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

一面是監管鼓勵銀行加大小微企業信用貸款投放力度，另一面不可回避的是網絡貸款業務意味著較大的風險敞口，風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題頻發。特別是近年來，詐騙貸款的案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。

目前，銀行個人線上信貸業務仍存在較多問題。中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，首先，商業銀行缺乏信用數據來源。其依賴的是央行的信用信息，對于銀行本地化的貸款業務尚可以通過實地調查來把握貸款人信用，而對于線上這種模式，則獲得信用數據的難度較大。其次，網絡安全布局不僅局限于商業銀行本身，例如有詐騙團伙通過篡改公積金繳存系統數據來騙取信用貸款。商業銀行本身缺乏數據入口，缺乏客戶信用數據的同時，還要面臨數據真偽的辨別。所以風控不只是銀行需要提供安全網絡環境。再次，銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數要抵押物，而網絡貸款抵押品要求不高，而實際上一些成功的互聯網金融平臺是有自己的信用抵押物，可以了解貸款人的社會關系、賦予誠信的貸款人更多權益。

盤和林進一步指出，銀行在互聯網貸款業務方面發力是一項綜合的風控工程，最好不要落入公式化的流程層面，而是要多元的考慮客戶的誠信問題。過去的銀行習慣于利用程序化的貸款放款流程，這不利于應對多變的互聯網環境。另外，成立更加全面的第三方征信企業，尤其是有數據入口的互聯網公司開展第三方征信擔保業務，有利于銀行規避風險，擴大在線業務。