房貸設限倒逼銀行練內功 行業指數還略有下跌

近幾日，A股走出了一波開門紅行情，不過銀行板塊有幾日卻沒有跟漲，行業指數還略有下跌。有市場分析人士認為，其原因在于日前中國人民銀行、中國銀保監會聯合建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，為銀行業金融機構分檔劃定了房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩條“紅線”。

對于銀行而言，房地產貸款和個人住房貸款因為有房與地這兩樣價值較高的不動產作為抵押，在風控方面只需投入較少精力就能坐收穩定收益，因此不少銀行把此類業務作為發展重點。數據顯示，在38家上市銀行中，有11家銀行房地產開發貸款占比超出上限，8家銀行個人住房貸款占比超出上限。隨著房地產業務貸款規模受限，意味著這些銀行的未來業績會受到影響，資本市場對其重新估值也在情理之中。

不過，是不是離開了房地產，銀行就賺不到錢?也不盡然。比如上市城商行之一的寧波銀行，其房地產類貸款和個人住房貸款余額合計在其近1.6萬億元總資產規模中占比不到1%，其經營業績卻很不錯，該行去年前三季度實現歸屬于母公司股東的凈利潤達112.71億元，不良貸款率穩定在0.79%。寧波銀行賺錢的大頭主要來源于制造業貸款和具有較高附加值的國際貿易融資、投行、票據、理財業務等。當然，能把這些業務做出色，一方面在于其能夠長期堅持自身服務制造業的定位，不斷提升基層員工的服務能力;另一方面是其不斷加大科技投入，上線了外匯金管家系統、票據好管家系統等服務軟件，客戶足不出戶就能辦理業務，有效提升了客戶黏性。

寧波銀行并非孤例，浙江臺州的三家城商行，臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行連一筆房貸都沒有，盈利能力同樣很強。他們的經驗就在于把服務小微做深做透。如臺州銀行在各分支機構建立了50多個服務于不同行業的專門業務拓展部。該行黃巖北洋支行瓜果行業拓展部客戶經理專門服務于當地在全國各地種植瓜果的農民客戶，在不斷摸索中逐漸成為行業專家，只要到瓜地里一看，他們就能看出瓜的質量，估算出瓜農本季收成，貸款就不僅敢貸，更能及時滿足瓜農需求，風險把控也胸有成竹。目前該支行已服務1300余瓜農，授信3億多元。

這些例子充分說明，不靠房地產，銀行照樣能賺錢，關鍵在于自身有沒有“金剛鉆”去攬目標客戶的“瓷器活”。

從規范行業發展角度來說，房地產貸款集中度管理制度的建立，其實不僅是落實“房住不炒”定位的要求，也是倒逼銀行業提升服務實體經濟能力，做出特色，辦出水平的新舉措。面對新形勢，廣大銀行需要結合自身定位，在市場中找準自己的客戶群，苦練內功，以自身的優質服務實現高質量發展。