截至今年7月末，全國小微企業貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%—這是今年以來金融服務小微企業的成績單。小微企業是中國超1億戶市場主體的主要組成部分，也是市場經濟的毛細血管。但過去銀行業金融機構對小微企業存在惜貸、懼貸、不愿貸等問題。近年來，有關部門從信貸投放、資本監管、不良容忍、盡職免責等方面出臺一系列差異化政策，讓銀行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”。

小微貸增速和戶數雙升

今年全國首批供應鏈票據、首單民營企業標準化票據、全國率先建立的小微企業數字征信蘇州實驗區……在中小微企業數量超300萬家且占企業總數90%以上的江蘇省，這些金融創新成果不斷拓寬中小微企業融資渠道。

中國人民銀行南京分行行長郭新明介紹，通過“敢貸、愿貸、會貸、能貸”長效機制和能力建設，相關工作取得明顯成效。7月末全省金融機構本外幣貸款余額15.1萬億元，同比增長16.4%，增速比去年同期提高1.8個百分點。

在四川省，個體工商戶的數量有480多萬，占市場主體的比例超過70%。人民銀行聯合市場監管局、民營辦等部門開展個體工商戶“金融甘露”行動計劃，重點針對沒有貸款的個體工商戶，開展首貸融資培育;針對有貸款的個體工商戶，促進提升融資水平。截至7月末，四川個體工商戶貸款余額2845億元，同比增長14.8%，高于各項貸款平均增速;新增貸款戶數5.8萬戶。

“在監管引領和各項政策共同支持下，銀行業金融機構持續加大創新力度，小微企業信貸投放呈高速增長態勢。”銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍說。

數據顯示，截至今年7月末，全國小微企業貸款余額40.83萬億元，較年初增長10.62%。其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額13.91萬億元，與2018年初相比，余額翻了將近一倍;較年初增速19.2%，比各項貸款增速高10.43個百分點;有貸款余額戶數2397.16萬戶，較年初增加285.23萬戶，階段性實現增速和戶數“雙升”目標。

“敢貸愿貸”添內生動力

過去，小微企業貸款常常面臨這樣那樣的問題。“銀行基層機構和人員為什么惜貸、不愿意貸呢?因為不劃算、績效低或者沒績效。為什么懼貸、不敢貸呢?因為不良率高、怕問責。建立健全對小微企業敢貸、愿貸的機制，歸根到底是解決銀行服務小微企業的內生動力問題。”毛紅軍說。

近年來，銀保監會在資金端、內部考核、風險管理、盡職免責等方面出臺一系列差異化監管激勵政策和引導措施，解決惜貸、懼貸問題。

例如資金端差異化，即通過引導商業銀行內部資金轉移定價對小微企業貸款給予優惠，解決銀行基層小微貸款不劃算的問題。目前全國性商業銀行對小微企業的貸款，在內部資金轉移定價中均按照不低于50個基點給予優惠，一些銀行的優惠力度還達到了100個基點以上。

風險管理差異化方面，監管政策已經明確提出普惠型小微企業貸款的不良率可以高于各項貸款不良率3個百分點以內的容忍度。針對今年的疫情，特別提出商業銀行對受疫情影響嚴重地區的分支機構可適當提高不良貸款的容忍度。

“這些差異化的引導政策和要求，我們均專門設有指標進行考核，以監管的‘指揮棒’引導督促銀行‘補短板、鍛長板’，不斷深化體制機制建設。”毛紅軍說。

“能貸會貸”強服務本領

“敢貸、愿貸”主要是機制問題，“能貸、會貸”則更多是能力問題，對銀行專業服務能力提出要求。

著力解決“不能貸”問題。在四川，人民銀行支持法人機構多渠道補充資本金，減緩資本對信貸增長的約束，運用央行再貸款增加銀行的低成本可貸資金。8月末，全省再貸款余額同比增長了63.2%。1-8月，全省銀行向市場投放了信貸產品232個，其中信用貸款產品71個。

提高銀行機構“會貸”的專業性。在江蘇，各銀行機構積極開展中小微企業金融產品創新，提升“直達小微”的金融服務能力。截至7月末，江蘇省內107家銀行機構依托230個線上金融產品，對10.5萬戶中小微企業發放貸款1012億元。同時積極推廣“應收賬款質押融資”“微貸技術”“信貸工廠”等信貸模式，助力中小微企業信貸“增量擴面”。

針對人才、技術、產品、信息等，監管方也積極推動銀行專業能力建設。例如在技術方面，運用大數據幫助解決“缺信息、缺信用”瓶頸。讓銀行業金融機構廣泛對接公共部門涉企信息數據，開發大數據風控模型，進行客戶發掘、準入、授信，為客戶準確“畫像”。以此為基礎，推廣全流程線上辦理、后臺集中審批風控的“小微快貸”模式，有效擴大對小微企業的服務覆蓋面。