年年上車險，就能充分覆蓋風險嗎?近日，中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中國保信”)發布的2018年全國交通事故責任保險保障程度分析報告顯示，2018年近七成消費者交通事故責任險保障程度不足，而不足原因在于機動車商業第三者責任保險(以下簡稱“三責險”)覆蓋率不高以及當地省份死亡賠付費用較高等。

交通事故保障不足者近七成

報告顯示，2018年，僅有32.2%的三責險保單實現了風險的充分覆蓋，由此也意味著近七成消費者交通事故責任險保障程度不足。分地區來看，僅山東、安徽、四川、重慶、湖南、江西、福建等8個地區占比超過50%。且仍有6個省市不足10%，分別是北京、天津、上海、廣東、深圳、青島，而上述6省市之所以風險覆蓋率低，主要原因在于死亡賠付費用標準在100萬-200萬元之間，要覆蓋風險將需要更大的保額支撐。

從整體上看，東部經濟發達地區的保障缺口大于中西部經濟欠發達地區，這主要由于各地區間三責險平均保額差異相對較小，而經濟發達地區死亡賠付費用標準遠遠超出經濟欠發達地區所導致。

同時，報告還顯示，全國各地區死亡賠付費用標準差異較大：有12個省市賠付費用標準超過100萬元，例如上海、北京、寧波、深圳、浙江、廈門等;20個省市處80萬-100萬元區間;4個省市低于80萬元。其中，最高賠付標準(上海，約171萬元)約為最低賠付標準(黑龍江，約76萬元)的2.3倍，差額約95萬元。此外，北京地區的死亡賠償費用為168.3萬元，約為三責險單均保額2.5倍(69.2萬元)。

已買三責險可能依然賠不起

從我國實際情況看，車主須按照國家規定投保機動車交通事故責任強制保險(以下簡稱“交強險”)，以解決基本的道路交通事故責任風險。而交強險的保額包括死亡傷殘上限11萬元、醫療費用上限1萬元以及財產損失上限2000元。此外，對于事故責任中交強險賠償不足的部分，可由車主自愿購買三責險來補充賠償。三責險的保額在5萬-100萬元以及100萬元以上，由投保人自主選擇。而調查結果顯示，2018年，全國三責險平均保額和單人死亡賠付費用平均水平分別是77.7萬元、99.1萬元，已較上年分別提高17.2%、7.7%，但兩者仍相差20余萬元。

可見，由于一些地區死亡賠付費用標準較高，當地車主即使購買了交強險以及三責險，如果出現交通事故致第三者死亡，車主依舊有可能賠不起。因此，該報告指出經濟水平較高地區死亡賠償標準較高，三責險保障缺口較大，建議消費者適當提高三責險保額，至少購買50萬元以上限額的三責險，北京、上海、廣東、江蘇、天津、寧波、深圳、浙江、廈門、青島等地消費者可考慮購買150萬元及以上限額的三責險。

交強險三責險產品待更新

而從另一方面看，由于經濟水平的提高，交強險的保障作用正在日益減弱，中央財經大學保險學院教授郝演蘇認為，我國交強險于2006年出臺，由于經濟社會的發展，我國居民人均可支配收入已翻了好幾倍，因此目前仍為2000元的交強險財產保障對于大多數車主毫無意義，并且如果發生普通的剮蹭和追尾等交通事故，很多人都會采取“私了”方式，以防止下一年續保時被保險公司提高保費。另外，一旦發生撞人等意外事故，上限12萬元的死亡傷殘和醫療費用在目前的經濟環境下實在是杯水車薪。

此外，我國保險公司對于三責險的業務采取不區分人身傷亡和財產損失價值，采取統一費率進行承保。郝演蘇認為，由于將“物+人”合并在同一個保額內，在財產價值走低、人身價值走高的大環境下，第三者責任保險出現財產損失保障過于充裕甚至浪費，而導致人身傷亡保障嚴重不足。同時，保險公司將第三者責任保險的生命價值與財產價值捆綁定價銷售，不僅是缺乏對于生命的基本尊重，還利用理性車主希望獲得較高的第三者人身傷亡保障的善意，為大概率、小事故的財產損失支付較高的保險費，獲取不當的保費收益。