村鎮銀行需蹚出集約化發展新路 強化其風險處置能力

銀保監會日前發布《關于進一步推動村鎮銀行化解風險改革重組有關事項的通知》(簡稱《通知》)，強調通過推動村鎮銀行改革重組等措施，強化其風險處置能力，更好地服務鄉村振興。

當前，作為村鎮銀行主要貸款對象的中小微企業、“三農”領域等受新冠肺炎疫情影響較大，企業資金鏈條緊張的現狀逐漸傳導給銀行，在此背景下，村鎮銀行風險溢出將更加明顯。近期，重慶萬州、浙江寧波兩家中銀富登村鎮銀行因被吸收合并而解散，引發市場關注。由于一部分村鎮銀行“水土不服”、經營不善，有些已經走到被市場淘汰的邊緣，這引起監管層面的高度重視。

在經濟發展的過程中，少數村鎮銀行如何逐漸劣變為高風險機構?中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍表示，時下，一個新的變化就是網絡技術的發展，很多金融服務通過線上就可以完成，銀行的經營環境正在發生很大變化。技術日益革新進步，有很多互聯網的小貸公司、各大銀行開發的APP產品等，他們通過線上業務擴展客戶，服務中小微企業。由于村鎮銀行技術條件、基礎設施投入資金有限，在人才、資源等配置方面跟不上，使得村鎮銀行客戶流失嚴重。

此外，村鎮銀行存在多家股東，各投資方關系以及內部治理是否有效得當，這也是一個風險點。趙錫軍表示，多個投資方造成股權分散，由此帶來很多治理難題。比如，村鎮銀行主要股東是發起行，村鎮銀行的高管、業務方等人員來自發起行。但是，有些高管在發起行與村鎮銀行身兼兩職，分支機構業務人員兼任村鎮銀行管理人員，這也在一定程度上造成村鎮銀行管理混亂、職責不清，很難及時、精準監管。

村鎮銀行作為中小銀行重要組成部分，是我國縣域地區“三農”金融服務重要生力軍。《通知》提出，要適度有序推進村鎮銀行兼并重組。對此，銀保監會積極督促指導屬地監管部門按照“分類處置、一行一策”原則，壓實主發起行風險處置牽頭責任，采取多種手段，推進風險處置。

“此次監管部門發布《通知》，是根據不同地方的不同情況、條件，安排的一些風險處置手段。”趙錫軍表示，首先要看大股東承擔風險能力。因為投資了比較多的資本運營村鎮銀行，對大股東來說，村鎮銀行運營好壞對其有很大影響。其次還要看地方財政、經濟發展等資源是否能在中間發揮作用。按照“分類處置、一行一策”原則處理，鼓勵發起行向村鎮銀行選優配強高管層，加強審計監督。加強以智能化終端APP等為載體的線上流程建設，提升客戶體驗。由于每個村鎮銀行問題不一樣，有些是市場競爭的結果，有些是自身經營管理問題，可以根據銀行不良資產產生的風險、來源以及影響程度制定具體對策處置風險。

中國政策科學研究會經濟政策委員會副主任徐洪才表示，村鎮銀行自身運營成本高、資本規模小、抗風險能力弱，面對銀行壞賬比例大的情況，可以采取兼并重組的辦法，真正讓大股東負起責任。主發起行通過擴充資本、做大規模，將高風險村鎮銀行直接改建為分支機構，這樣可以直接提升其抗風險的能力。此外，政府也要拿出“真金白銀”，協調各方采取行之有效的辦法幫助其渡過難關，促進其壯大資本實力，擴大服務于“三農”領域。

近年來，各地持續推動村鎮銀行夯實資產分類，加快不良處置和撥備計提，增強風險抵御能力，也積累了一些成功的實踐。據江蘇銀保監局有關負責人表示，建議把集約化發展作為村鎮銀行未來發展的有效路徑。目前江蘇轄內有一些主發起行已經探索出行之有效的支農支小商業模式，如“興福系”村鎮銀行在同業中客戶基礎好、資產質量優，形成良性循環。在保持縣域獨立法人不變的情況下，推進主發起行優進劣轉，做到成本可控、風險可管。

比如，先后榮獲全國“百強村鎮銀行”等榮譽稱號的江蘇東臺稠州村鎮銀行，通過創新優化“三農”和小微企業審查流程，從貸款審批時效上和流程改造上提高服務效率。據該行辦公室主任王進秋表示，行里每個“三農”客戶經理服務1個至3個行政村，開展駐村辦公。通過收集“農戶信息數據庫”，對有融資需求的村民及各類新型農村經營主體進行行業等細分后，加快信貸投放。對小微企業的貸款審查中，推出了“提前介入、審查前移、充分授權、同步報告”的創新流程，免去了客戶來回奔波的麻煩，實現貸款審批效率的提升。