網商銀行探路小微金融創新

6月21日，在浙江省金融辦、杭州市政府主辦的小微金融行業峰會上，網商銀行表示將啟動“凡星計劃”，力爭未來三年能夠與1000家金融機構一起，共同為3000萬戶小微經營者提供金融服務。

“凡星計劃“是指向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310模式”，即3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預的貸款流程。專家表示，該模式運用金融科技解決了金融機構服務小微企業的痛點，較好實現了防風險與助小微的動態平衡。

今年以來，小微金融服務受到持續關注，從今年1月的普惠金融降準，到4月的定向降準，再到6月以來的逆回購以及MLF操作，央行多次在貨幣政策上呵護小微企業融資，近期央行行長易綱也在“2018陸家嘴論壇”上表態稱金融機構要用“幾家抬”的思路來共同做好小微企業金融服務。

談及當前小微金融服務難點，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，主要是由于部分小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物，信用度較低，投資風險較大造成，同時，小微企業抗風險能力普遍較弱，也導致其生命周期偏短，不良率較高。

作為國內首批試點的5家民營銀行之一，網商銀行在面向小微企業發放貸款方面走在前列，其風險管理部資深總監靜敏表示，為破解線下小商家缺乏完善的信用數據積累等相關難題，網商銀行在商戶身份識別、商家經營狀況分析和預測、反欺詐等一系列方面進行了深入的風控技術探索，AI、云計算等能力在其中發揮了關鍵作用。

以經營預測為例，網商銀行的風控通過考慮線下小微經營者的實際情況預測店鋪未來的經營潛力和經營風險。“比如沿街的門店，將店鋪的地理位置與地圖數據進行匹配，結合周邊的市政信息、地標建筑、人流情況、買家結構、同類商家情況等，通過商圈聚類和行業識別，結合檢索算法的優化處理，數十億LBS節點快速匹配，能夠在幾秒內計算出店鋪在未來6個月的經營潛力和經營風險。“靜敏表示。

網商銀行董事長井賢棟總結，科技的廣泛應用開啟了小微金融服務新的想象空間，“更重要的是，技術也降低了金融服務的成本，并實現了商業上的可持續發展。”他表示。

談及未來如何推動小微金融服務進一步發展，中國互聯網金融協會會長李東榮表示，做好小微金融服務應通盤考慮小微企業金融服務的經濟賬和社會賬、短期賬和長期賬，進一步完善小微企業金融服務差異化監管規則、政策激勵和資源支持體系，破解小微金融機構因經濟和非經濟因素而產生的“使命飄逸”這一世界性難題。