交易銀行本質是以交易為基礎，以數據為核心，以場景為入口，通過分析企業交易行為數據，挖掘金融場景并嵌入金融服務，從而提高銀行金融服務的效率。交易銀行數字化是交易銀行經營管理轉型升級的最佳落腳點。

經過幾年的發展，交易銀行逐漸成為我國商業銀行的主流業務模式。交易銀行因其收入流量穩、資本占用低和客戶黏性高等優勢，已成為我國商業銀行公司業務的重要利潤增長點，各大商業銀行亦將其作為基礎業務來開展，并成為公司業務主流發展方向。

但是，目前交易銀行存在著系統臃腫、加載能力弱和客戶體驗差等一系列問題，已經無法滿足以中小微企業為主的服務對象的需要，也無法滿足基于日常交易行為而產生的數以萬計業務往來的需要。筆者認為，從未來的發展趨勢看，交易銀行數字化能夠很好地解決上述問題，為交易銀行經營管理轉型升級提供新的思路。

(一)樹立以互聯網為核心的交易銀行新思維。

互聯網時代，傳統行業通過互聯網技術和平臺，實現了行業間的跨界融合。在此背景下，應基于互聯網技術和平臺，樹立以互聯網為核心的交易銀行新思維。

首先是用戶思維。通過將客戶群特征進行標簽化和數據化，根據客戶的日常行為數據，進行二次營銷和重復營銷，把客戶轉化為“多次購買”和“忠誠度”較高的交易銀行用戶。

其次是平臺思維。充分發揮“平臺銀行”智能化、遠程化和便利化優勢,提高服務效率。通過互聯網技術，實現銀行與企業之間平臺、渠道和客戶資源的互聯，運用大數據技術，將企業經營數據實時匹配，實現平臺內不同企業的精準交易。

再次是場景思維。借助大數據技術，以場景為入口，通過自建場景、嵌入場景或者輸出場景等方式，將數據特征與企業金融需求場景無縫對接。

最后是互聯網產品思維。以客戶需求作為產品研發的邏輯起點，通過數據精準把握需求，精準研發產品并不斷迭代創新，動態化調整產品體系;以客戶體驗為目的，強化金融產品在操作界面和操作流程上的的實用性和便利性。

(二)構建以客戶體驗為中心的數字化交易業務體系。

以數字化產品庫為支撐，推動交易智能化。對原有交易銀行產品體系進行梳理，重新對系統進行解耦，打通交易銀行不同系統之間的割裂，建立數據共享通道或接口，將系統與基礎產品一一對應，并形成基礎產品庫，通過數據標簽對基礎產品進行組合，形成不同的產品方案供不同的交易銀行客戶調用。

以數字化供應鏈為突破，推動業務線上化。依托互聯網和數字化技術，逐漸形成從原材料生產到消費者使用的全景化的交易銀行數字化供應鏈新模式。通過區塊鏈、電子商務平臺和倉儲物流平臺，建立多元化、網狀化和發散式的數字化供應鏈模式，在實現核心信用流轉的同時，推動業務的高度線上化，實現交易銀行服務效率、服務成本和服務方式的優化升級。

以精細化管理為導向，推動客戶可視化。通過海量的數據分析，從不同的角度將客戶分層，形成一個立體化的客戶視圖體系，從而更好地了解不同客戶的業務類型、業務痛點和業務流程。

(三)構建以數字資產為中心的管理服務體系。

首先是拓寬數據來源。通過與電子商務平臺、物流倉儲平臺、大數據平臺、工商數據平臺等合作，建立廣闊的數據來源渠道，為實現交易銀行數字化提供數字基礎。

其次是提升數據質量。嚴格把控數據提供主體的高標準，建立一套反映客戶行為特征的標準化數據標簽。

最后是提高數據挖掘能力。培養一批懂業務和數據挖掘的高素質員工隊伍，從海量的數據中發現業務場景，實現數字資產的真正變現。

(四)構建以數據共享為中心的風險管控體系。

通過與工商數據、企業ERP、稅務和企業水電消耗系統等進行適時對接，全方位監控企業的日常行為，利用大數據、區塊鏈技術適時分析企業信用狀況、交易狀況及交易風險狀況等，實現風險控制動態化和適時化。

(作者：賈洪文，蘭州大學經濟學院副教授，從事區域經濟、金融及人口研究;王立濤，任職于浦發銀行總行公司業務部)