此前，民營銀行曾通過靠檔計息存款產品贏得市場。近期，靠檔計息產品的下架，對民營銀行的資金端形成壓力，以致于部分民營銀行在同業存單發行計劃中呼吁央行提供增信。

《證券日報》記者發現，目前民營銀行推出的儲蓄存款產品在利率方面整體有所下調，5%以上的產品比之前少了一些，但大部分仍保持在4%以上。在計息方式上，基本采取按周期計息代替靠檔計息。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，包括民營銀行在內的中小銀行獲客不易，在新增困難的情況下，應當加強對存量客戶的維護，通過優質服務在所屬區域內樹立口碑。在生態建設方面，中小銀行可以考慮將自身業務與地區生活結合在一起，通過豐富的業態吸引用戶。在創新方面，則需要衡量收入成本，加強必要的基礎設施投入。

多數銀行存款產品利率在3%以上

近日，《證券日報》記者在走訪調查中發現，包括國有銀行、股份制銀行在內的多家銀行近期在售的儲蓄存款均不再支持靠檔計息，若提前支取將按照活期存款利率來計算。同樣，作為定期存款的一類，大額存單提前支取靠檔計息的方式也被取消。在產品利率上，大部分銀行均下調了利率，目前年化利率雖然大多高于3%，但只有個別產品利率能達到4.125%的水平。

所謂“靠檔計息”，主要是指定期類存款提前支取時不按活期利息計算，而是按照最近一檔定存利率計息。一位國有大行的客戶經理告訴記者：“上周我行已經停發靠檔計息的特色儲蓄存款產品，目前在售的只有一款3年期大額存單，年化利率為4.125%，到期一次性給付。但額度少，基本靠搶才能買到。”

在一家股份制銀行網點，《證券日報》記者發現，該行近期新發的儲蓄存款產品及大額存單已不再支持靠檔計息。據該行工作人員介紹，之前一款靠檔計息的特色存款產品的年化利率近期已從3.88%降至3.77%，在計息方式上也取消了靠檔計息。

“目前在售的一款特色存款產品3年期年化利率為4.124%，這是目前存款產品利率最高的一款，但只針對新增資金20萬元的客戶。同時，這款產品的起購門檻也從5萬元上調至20萬元，而且額度不多，可能很快就會售完。”另一家股份制銀行的客戶經理對《證券日報》記者表示，目前在售的大額存單利率也一直在下降，先從4.13%下調至4.05%，再下調至3.9%。

一位銀行業內人士表示，2019年《政府工作報告》中曾提到，要“深化利率市場化改革，降低實際利率水平”。去年以來，央行已多次降息降準，銀行理財產品收益率和存款產品的利率普遍下降。如果定期存款產品利率過高，可能會抬升存款端的競爭，提高銀行負債端成本。

民營銀行需改變策略適應新環境

2019年12月份中下旬，《證券日報》記者在部分互聯網理財平臺上看到，不少民營銀行的儲蓄類產品因為高利率而被眾多投資者“推”到榜首，其中不少銀行的5年期儲蓄存款利率超過5%，不僅利率高，還可提前支取靠檔付息，兼具收益性和流動性。

但記者近日卻發現，各大互聯網理財平臺在售的儲蓄存款產品利率大部分雖然仍維持在4%以上，但利率超過5%的儲蓄存款產品已經很少。除了下調產品利率外，民營銀行也取消了靠檔計息的方式，大部分產品采取按周期付息，雖然仍可以靈活支取，但若未到一個周期提前支取，就只能按照當日銀行掛牌的活期利率計息。

例如，“振興銀行-智慧存”1年期產品的起投金額為100元，計息方式采取按周期付息，每期派息收益率為4.8%。根據產品說明書介紹，每滿12個月作為一個計息周期，按4.8%的利率付息，本金自動續存到下一個計息周期。該產品可提前全額支取，但只按銀行活期利率結算當期利息。

在此之前，靠檔計息產品曾是民營銀行的攬儲利器。但隨著相關產品的下架，對銀行的資金端產生了一定影響。上海一家民營銀行在1月7日發布的2020年度同業存單發行計劃中稱，為了穩定流動性，懇請央行在同業存單發行上給予支持。不過，該同業存單在發行計劃更新后，又去掉了上述相關描述。