網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃沒有法律保障，本身也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。小額賠付可能還有保障，也比較方便，但如果碰到大額賠付，就可能要出麻煩。所以消費(fèi)者不應(yīng)對(duì)平臺(tái)保障抱太高的期望值。如果想真正轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)，還是要用保險(xiǎn)的方法——

對(duì)大多數(shù)人來說，生大病絕對(duì)是一個(gè)在經(jīng)濟(jì)上沉重且高風(fēng)險(xiǎn)的事。盡管現(xiàn)在很多人都有醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，但大病治療依然是絕大多數(shù)中國人不忍直視的經(jīng)濟(jì)問題。不過，近年來幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，包括騰訊、阿里、蘇寧、美團(tuán)、360等都觸碰過中國人心頭的痛，建立基于大病保障的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，提供價(jià)格低廉的大病互助保障。

所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都有一個(gè)共同的特征：門檻低，花零元或者幾元、幾十元就可以進(jìn)入。一旦患病則可獲得10萬元到幾十萬元不等的大病醫(yī)療保障金。無論是早一些的輕松互助，還是水滴互助，“花小錢治大病”似乎成了這類互助平臺(tái)的形象代言詞。進(jìn)入11月份，百度系“燈火互助”以“0元加入保百種重疾”的口號(hào)也進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

據(jù)介紹，“燈火互助”可保輕度和重度重癥。重度重癥涵蓋惡性腫瘤等100種重疾，其中10歲至29歲的互助金額最高可達(dá)到50萬元。

更早一些的水滴互助、輕松互助規(guī)模繼續(xù)保持?jǐn)U大。像水滴集團(tuán)旗下已有了水滴籌、水滴互助、水滴保險(xiǎn);輕松集團(tuán)則有輕松籌、輕松互助和輕松保。而號(hào)稱保險(xiǎn)行業(yè)“余額寶”的相互寶最新數(shù)據(jù)顯示，目前相互寶成員數(shù)已經(jīng)超過了8900萬人，也就是說大約16個(gè)人里就有1個(gè)人加入了相互寶。

為何如此受青睞

“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)實(shí)際上正好填補(bǔ)了商業(yè)保險(xiǎn)的一些空白，這可以從供給和需求兩個(gè)方面來看。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的價(jià)格非常便宜，消費(fèi)者很容易購買到，而此類產(chǎn)品在商業(yè)保險(xiǎn)中其實(shí)并不多，雖然現(xiàn)在有大病醫(yī)療，還有便宜的重疾險(xiǎn)以及高額醫(yī)療險(xiǎn)。但這些醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格仍然超過很多人的購買力。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍說。

他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)初衷是想做相互保險(xiǎn)，但按現(xiàn)在保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則和法律，平臺(tái)受到很多方面限制，也達(dá)不到監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)的要求和標(biāo)準(zhǔn)，比如精算方面、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制等，所以這種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)只能以互助保險(xiǎn)的原生狀態(tài)存在。

據(jù)了解，正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用至少在30%左右。也就是說，在純粹保險(xiǎn)費(fèi)用之外還有30%的附加費(fèi)用，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有成本核算、利潤獲取、稅收等，發(fā)達(dá)國家同樣如此。但網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就沒有這么多費(fèi)用，這就節(jié)省了成本，所以互助平臺(tái)有價(jià)格低廉的優(yōu)勢(shì)。

在國外成熟的保險(xiǎn)市場上，是沒有這種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的，只有互助保險(xiǎn)。這是因?yàn)槠涫袌鲆寻l(fā)展到一定程度，“只要資本愿意來，有足夠的償付能力，公司治理良好，就可以提供保險(xiǎn)，市場壁壘是不存在的。”王國軍說。

“將保險(xiǎn)和互助分拆，這顯然是中國保險(xiǎn)市場發(fā)展過程中的一種現(xiàn)象，目前還處于初級(jí)階段，市場又沒有建立良好的退出機(jī)制，監(jiān)管需要防控風(fēng)險(xiǎn)，只能將這類平臺(tái)先擋在正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品外發(fā)展。”王國軍說。

風(fēng)險(xiǎn)如何發(fā)生

方便和經(jīng)濟(jì)，吸引了越來越多的人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。有數(shù)據(jù)顯示，參與這類平臺(tái)互助計(jì)劃的人數(shù)已超過2億人次。如此高速的膨脹，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不會(huì)正在逼近呢?

“最大的風(fēng)險(xiǎn)是沒有精算，風(fēng)險(xiǎn)控制不足，你不知道未來會(huì)有多少人參加進(jìn)來，其中又有多少人可能帶病投保，這種逆向選擇的比例會(huì)有多大。目前平臺(tái)低風(fēng)險(xiǎn)人群占到絕大多數(shù)，這樣是沒有問題。但隨著總量的增加，高風(fēng)險(xiǎn)的人群也會(huì)增加。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)人群達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)人群就會(huì)被擠出這個(gè)平臺(tái)，產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的效應(yīng)。因?yàn)檫@時(shí)賠付率會(huì)增加，交費(fèi)也會(huì)隨之上升。低風(fēng)險(xiǎn)人群會(huì)因此覺得與正規(guī)保險(xiǎn)相比不劃算，于是平臺(tái)最后剩下的可能都是高風(fēng)險(xiǎn)人群。到了這個(gè)臨界點(diǎn)，平臺(tái)就無法支撐了。”王國軍說。

其實(shí)相互寶最新公布的情況正在緩慢地印證這種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一是最近相互寶申請(qǐng)賠付的案例數(shù)隨著成員不斷增加開始攀升;二是相互寶表示，截至目前，相互寶成員年齡結(jié)構(gòu)年輕，重疾發(fā)生率低于社會(huì)平均水平。從長期看，重疾發(fā)生率不可能一直處于平均水平之下。相互寶如此，模式一樣的其他平臺(tái)也不可能有例外。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾教授則提醒消費(fèi)者：“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃沒有法律保障，本身也不是保險(xiǎn)產(chǎn)品。小額賠付可能還有保障，也比較方便，但如果碰到大額賠付，就可能要出麻煩。所以消費(fèi)者不應(yīng)對(duì)平臺(tái)保障抱太高的期望值。如果想真正轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)，還是要用保險(xiǎn)的方法，用平臺(tái)的方式不太可能，而且風(fēng)險(xiǎn)還不小。”

風(fēng)控手段幾何

如何規(guī)避網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)?王緒瑾認(rèn)為，就目前看，互助計(jì)劃在大病保障上作用有限，僅可以作為正規(guī)保險(xiǎn)的一些小額保障補(bǔ)充。他認(rèn)為平臺(tái)首先要解決逆選擇，即帶病投保的問題;其次不能約定太高的賠付額，太高的話風(fēng)險(xiǎn)很大;再次要透明平臺(tái)信息，明確告知對(duì)消費(fèi)者的保障事宜。讓參加者清楚平臺(tái)對(duì)保障能做到什么程度，哪些問題是解決不了的，以避免日后的爭議。

相比之下，王國軍更為樂觀。他認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是在摸著石頭過河，但并不是摸過去就拉倒了，而是可以邊過河邊搭橋。因?yàn)槊總€(gè)參加的人都帶來一份數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)積累起來就可以開展精算了，“比如說做了兩年后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)越來越大，這個(gè)時(shí)候就需要做一些改變，因?yàn)橛袛?shù)據(jù)，可以按照風(fēng)險(xiǎn)分成群組，將高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)人群進(jìn)行切割，高風(fēng)險(xiǎn)高收費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低收費(fèi)。要有精算，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)會(huì)更科學(xué)化。如果不建立在科學(xué)的基礎(chǔ)之上，只是一種滿腔熱情的互助理念，那是不行的”。他還認(rèn)為數(shù)據(jù)最終會(huì)倒逼平臺(tái)往前走，通過降低現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，可以避免平臺(tái)走到臨界點(diǎn)上。甚至如果風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，最終平臺(tái)完全可以修成“正果”，成為保險(xiǎn)市場上一支強(qiáng)有力的正規(guī)軍。

不過對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不斷滾出的一個(gè)又一個(gè)與保障相關(guān)的流量“雪球”，也刺激著保險(xiǎn)公司紛紛聯(lián)手大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如泰康與騰訊，中國人保與阿里等正紛紛開展合作。“網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)公司也是一種倒逼，會(huì)促使保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式向這方面靠攏，這樣雙方將逐漸在一個(gè)點(diǎn)上會(huì)師。”王國軍預(yù)言。

雖然并不是特別看好網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)當(dāng)下的作用，但王緒瑾也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助計(jì)劃有些經(jīng)驗(yàn)值得借鑒和參考，可以幫助商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)更有針對(duì)性。不過他特別提出，目前保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作中，有一個(gè)情況值得高度重視，即有的公司為了獲得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量優(yōu)勢(shì)，打監(jiān)管擦邊球，比如銷售的產(chǎn)品與報(bào)備的產(chǎn)品不一致等，這很可能給公司帶來保險(xiǎn)監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司在合作中不要單純被流量所綁架，為強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)規(guī)模，而不顧效益。這是一種短視行為，會(huì)影響險(xiǎn)企長期發(fā)展的質(zhì)量。