監(jiān)管高壓態(tài)勢的持續(xù)下，保險(xiǎn)業(yè)7月罰單數(shù)量與罰金環(huán)比“雙升”。8月2日，北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，以監(jiān)管下發(fā)的處罰時(shí)間為準(zhǔn)，銀保監(jiān)系統(tǒng)今年7月對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員共開出113張罰單，罰款金額超1400萬元。其中，在被罰主體中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)較為突出;而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在材料和業(yè)務(wù)上造假套利這一亂象，也已然成為“重災(zāi)區(qū)”。分析人士指出，“監(jiān)管之手”對違法違規(guī)亂象的剛性約束不斷收緊，覆蓋經(jīng)營全鏈條已然成為常態(tài)。

7月罰單罰金雙升

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至8月2日，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員開出113張罰單，罰款金額高達(dá)1472.2萬元。相較于“80張罰單、1191萬元”的6月單月處罰數(shù)據(jù)，7月罰單數(shù)量環(huán)比增長41.25%，罰款金額環(huán)比增長23.59%。

具體來看，7月銀保監(jiān)會(huì)公布了2張行政處罰信息，合計(jì)罰款110萬元;各地銀保監(jiān)局共披露了79張罰單，合計(jì)罰款1033.4萬元;各銀保監(jiān)分局共披露罰單32張，合計(jì)處罰金額達(dá)到328.8萬元。

對于7月罰單數(shù)量和罰金數(shù)額的同步增長，中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，監(jiān)管檢查和處罰保持著嚴(yán)格態(tài)勢，同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)新型宣傳工具使用程度的提升和車險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施，嚴(yán)監(jiān)管的必要性增強(qiáng)。

與此同時(shí)，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中則認(rèn)為，高壓監(jiān)管是階段性現(xiàn)象，不會(huì)也不應(yīng)該一直維持。

“之所以高壓監(jiān)管，是因?yàn)楝F(xiàn)在市場亂象比較嚴(yán)重，隱藏了較多的風(fēng)險(xiǎn)，在強(qiáng)化防風(fēng)險(xiǎn)的特定階段，嚴(yán)監(jiān)管也就順理成章了。”李文中分析稱，未來隨著市場化改革不斷推進(jìn)，保險(xiǎn)將更多地依賴償付能力監(jiān)管，適度放松市場行為監(jiān)管和公司法人治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，真正發(fā)揮市場的資源配置作用。

保險(xiǎn)中介屢觸“紅線”

從“吃”罰單的主體來看，7月保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亂象尤為突出，有包括中植保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、天安佰盈保險(xiǎn)銷售、四川鴻霖保險(xiǎn)代理、保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等14家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰，合計(jì)領(lǐng)下20張罰單，罰款432萬元，占總罰金的30%。

其中，銀保監(jiān)分局下發(fā)1張19萬罰單;而銀保監(jiān)局對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及個(gè)人下發(fā)罰單高達(dá)19張，金額413萬元，罰款原因包括虛假宣傳、材料造假、營運(yùn)資金利用不當(dāng)?shù)取?/p>

以水滴保險(xiǎn)商城旗下的保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為例，由于存在涉及欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)行為，保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)被罰57萬元，案件主要負(fù)責(zé)人被罰19萬元。

對此，北京商報(bào)記者采訪水滴保險(xiǎn)商城，該公司表示，該案件發(fā)生在去年并已經(jīng)接受了整改。去年，監(jiān)管部門檢查組指出其運(yùn)營過程中存在的問題，公司立即組織產(chǎn)品部、運(yùn)營部等部門開展整改，并對所有產(chǎn)品和頁面進(jìn)行了排查，已經(jīng)完成相關(guān)的整改工作。

此外，北京商報(bào)記者梳理還發(fā)現(xiàn)，7月被罰保險(xiǎn)公司中，人保財(cái)險(xiǎn)受處罰金額最大，高達(dá)209萬元，主要被罰原因包括：委托無保險(xiǎn)代理資質(zhì)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng);虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用;未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng);未妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料;內(nèi)部員工故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金等。

同時(shí)，太平洋人壽被開罰單數(shù)最多，高達(dá)19張，合計(jì)被罰79.5萬元，皆為陜西銀保監(jiān)局對其處于陜西的多家分支機(jī)構(gòu)開出，被罰原因皆為“未經(jīng)許可變更營業(yè)場所”。

“雙罰制”已成常態(tài)

從發(fā)布罰單的主體上來看，“雙罰制”已成大勢所趨。具體來看，共有74張罰單針對個(gè)人，罰款320.4萬元，占罰單總數(shù)過半;63張罰單針對公司，罰金1151.8萬元。其中，同時(shí)發(fā)布給個(gè)人和公司的共有24張罰單。

對此，王向楠評價(jià)稱，這反映出處罰越來越會(huì)落腳到具體責(zé)任人，并提高了處罰金額以增強(qiáng)警示性。金融業(yè)對違規(guī)處罰的力度均在增強(qiáng)，追究當(dāng)事人的責(zé)任更會(huì)是一種常態(tài)。

具體而言，7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的兩張罰單都是同時(shí)發(fā)布給公司和個(gè)人，對個(gè)人罰款30萬元，公司罰款80萬元;在銀保監(jiān)局本級發(fā)布的罰單中，有50張罰單發(fā)布給個(gè)人，罰金223.4萬元，42張罰單發(fā)布給公司，罰金810萬元;而在銀保監(jiān)分局罰單中，22張發(fā)布給個(gè)人，罰金67萬元;19張發(fā)布給公司，罰金261.8萬元。

“‘雙罰制’已成為常態(tài)。”李文中認(rèn)為，只有這樣才能真正使高管們權(quán)責(zé)一致，真正同時(shí)從個(gè)人和公司利益角度，而不是從個(gè)人利益角度考慮經(jīng)營決策與行為。

違規(guī)行為無處遁形

數(shù)次整頓之后，材料、業(yè)務(wù)造假套利與欺騙投保人依然是保險(xiǎn)市場的違規(guī)亂象“重災(zāi)區(qū)”。其中，關(guān)于編制虛假材料的罰單罰金最多，其次是關(guān)于虛假宣傳欺騙投保人以及虛構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行套利的行為。

面對屢禁不止的亂象，李文中建議，從公司股東來看，投資保險(xiǎn)公司要遵循客觀規(guī)律，不能大短視，急功近利，給管理層太大的、不符合實(shí)際的經(jīng)營目標(biāo)，以減少高管們被迫違規(guī)的情形;從保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理看，應(yīng)該改革績效考評機(jī)制，避免考評短期化給管理層帶來的壓力;從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度看，要在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)逐步建立和完善市場進(jìn)入退出機(jī)制，改變“只生不死”的市場局面，形成市場有序競爭帶來的威懾作用，減少違規(guī)行為。

針對這些亂象，北京商報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)編織的恢恢“法網(wǎng)”已覆蓋到保險(xiǎn)公司經(jīng)營方方面面，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到銷售再到理賠，涉及全過程。

事實(shí)上，此前銀保監(jiān)會(huì)開展的市場亂象整治“回頭看”工作，便有著“看整改措施是否嚴(yán)實(shí)有效”、“看違法違規(guī)是否明顯遏制”的內(nèi)容，和嚴(yán)格自查自糾、依法問責(zé)處理、構(gòu)筑監(jiān)管合力的工作要求。

對于“全覆蓋”的意義，王向楠評價(jià)稱，隨著新形勢、新政策、新做法等的出現(xiàn)，不斷實(shí)現(xiàn)“全覆蓋”是監(jiān)管的應(yīng)有之義，是“不留盲點(diǎn)”“補(bǔ)齊短板”的體現(xiàn)。

其中，在費(fèi)率方面，某壽險(xiǎn)公司未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率被罰;在渠道監(jiān)管方面，罰單事由也覆蓋了線上互聯(lián)網(wǎng)，如某壽險(xiǎn)公司在微信朋友圈進(jìn)行的虛假宣傳等;理賠方面，如人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部員工故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金，個(gè)人與公司合計(jì)被罰49萬元。

而李文中更是預(yù)測稱，未來監(jiān)管“全覆蓋”應(yīng)該是常態(tài)，監(jiān)管就應(yīng)該包括事前、事中和事后三個(gè)環(huán)節(jié)。“當(dāng)然，要充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用，應(yīng)該相對放開前端，強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管。”對于未來監(jiān)管發(fā)展趨勢，李文中如是建議道。