航班延誤，發(fā)家致富?近日，一起航延險(xiǎn)詐騙案引發(fā)高度關(guān)注和激烈爭論。

6月9日，南京市公安局發(fā)布消息稱，近日鼓樓警方成功偵破一起航班延誤保險(xiǎn)詐騙案，從2015年至今，嫌疑人李某通過虛構(gòu)行程并購買航延險(xiǎn)，在近900次延誤航班中獲得了約300萬元理賠金。

根據(jù)警方通報(bào)，李某除了使用自己的身份，還從親朋好友處騙來20多個(gè)身份證號(hào)和護(hù)照號(hào)，使用不同身份購票并大量投保航延險(xiǎn)，每次購買機(jī)票都要用四五個(gè)身份，每個(gè)身份最多購買30份到40份航延險(xiǎn);她有過航空服務(wù)類工作經(jīng)歷，會(huì)購買延誤率高的航班;同時(shí)，密切關(guān)注航班信息，伺機(jī)退票索賠。據(jù)了解，購買一份航延險(xiǎn)大約花40元，航班延誤的賠付金額在300元到2000元不等，如果延誤時(shí)間長，賠付金甚至可高達(dá)七八千元。

一時(shí)間，爭議聲四起。有人認(rèn)為，李某獲賠300萬元憑的是智慧和實(shí)力，她能獲賠的根本原因是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控存在漏洞，李某只是利用了這個(gè)漏洞;也有人認(rèn)為，李某使用多個(gè)身份多次虛設(shè)行程騙取保險(xiǎn)金，實(shí)際并未乘坐飛機(jī)，主觀客觀上都構(gòu)成了保險(xiǎn)詐騙。

對(duì)李某是否構(gòu)成詐騙罪，尚需最終看法院的判決，筆者在此不展開討論。但除道德上的爭議外，筆者認(rèn)為，還有幾點(diǎn)值得深思，且都事關(guān)險(xiǎn)企風(fēng)控工作。

第一，李某多次投保和理賠，時(shí)間長達(dá)5年，理賠將近900次，意味著大約平均2天就有一次理賠，平均每次理賠金額達(dá)3300元，為何長達(dá)5年才有保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)異常?

第二，從李某投保和理賠的過程看，其都是虛構(gòu)行程，但確實(shí)購買機(jī)票并退票，若有航班延誤則申請理賠。為何這種明顯的異常行為并未引起相關(guān)公司的注意?一般航延險(xiǎn)在設(shè)計(jì)時(shí)會(huì)要求被保險(xiǎn)人真實(shí)乘坐飛機(jī)，對(duì)反復(fù)多次購票再退票的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司是發(fā)現(xiàn)不了，還是沒去發(fā)現(xiàn)?

第三，為何每個(gè)身份可以投保三四十份航延險(xiǎn)?這是否留下了謀利空間?保險(xiǎn)的原則之一是損失補(bǔ)償原則，如何科學(xué)界定航班延誤的損失?

事實(shí)上，李某案并非個(gè)例。此前，上海市也破獲了一起航延險(xiǎn)詐騙案，涉案金額超2000萬元。再進(jìn)一步看，在其他一些高頻、低額的碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也容易發(fā)生詐騙案，例如互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的明星產(chǎn)品退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，也發(fā)生過虛構(gòu)交易并退貨來實(shí)施詐騙的現(xiàn)象。

從航延險(xiǎn)來看，險(xiǎn)企面臨保費(fèi)低、渠道費(fèi)用高、賠付率高等多重困境，不少公司是“賺了吆喝、賠了買賣”，也有部分險(xiǎn)企退出了該市場，而從消費(fèi)者的角度看，這些保險(xiǎn)并不能起到雪中送炭的作用，甚至有人抱著“小賭怡情”的心態(tài)購買航延險(xiǎn)，逆選擇傾向十分明顯。網(wǎng)上曾流傳不少薅航延險(xiǎn)羊毛的“攻略”，更糟的是，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控的漏洞導(dǎo)致少數(shù)人實(shí)施巨額詐騙，侵害險(xiǎn)企和其他消費(fèi)者利益。

盡管如此，航延險(xiǎn)存在有其自身意義。小額碎片高頻的保險(xiǎn)，在合適的場景中能帶來巨大的流量，做大保費(fèi)規(guī)模，同時(shí)，高頻保險(xiǎn)對(duì)普及保險(xiǎn)知識(shí)以及保險(xiǎn)公司獲客都會(huì)有所幫助。但產(chǎn)品的優(yōu)勢只有在良好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控手段下才能呈現(xiàn)。必須強(qiáng)調(diào)的是：保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)如何不斷完善;大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術(shù)如何在提升風(fēng)控水平、防止保險(xiǎn)詐騙等方面真正發(fā)揮作用，只有回答好這兩個(gè)問題，產(chǎn)品才能“活”得長久，市場才能做得大，走得遠(yuǎn)。