如何給家庭成員配置保險？注意避開三大誤區(qū)

“我不知道買什么保險”，“我和家人還沒有保險，應(yīng)該先給誰投保”，“我買的保險收益率不高，是不是應(yīng)該買理財”……諸如此類的問題你有過嗎?

近年來，很多家庭的風(fēng)險保障規(guī)劃意識逐年增強，不過，受制于認知錯誤、保險理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。

誤區(qū)一：家庭基礎(chǔ)保障結(jié)構(gòu)不合理

一說到買保險，很多人的第一個問題就是“哪個產(chǎn)品好?”張越表示，很多消費者的關(guān)注焦點全在產(chǎn)品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。

基礎(chǔ)的人身保障組合，包含醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險，很多人認為重疾險的疾病種類越多，保障就越全面。張越提醒消費者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關(guān)注該保險是否包含常見且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選。

一般情況下，公眾有兩種最常見的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買保險就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對象的重要性和順序，比如，許多家庭想買保險，首先把參保對象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個最重要的參保對象，家庭支柱是家庭主要收入來源的承擔(dān)者，如果家庭支柱沒有充足的保障，整個家庭的抗風(fēng)險能力就不高。

同時，張越還提醒消費者，要注意保障額度的問題。保險的核心是抵抗風(fēng)險，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購買保險，本質(zhì)是購買抗風(fēng)險的保障能力，一般應(yīng)根據(jù)自身的保障需求分析，并結(jié)合家庭收入情況，由專業(yè)的保險代理人去匹配合理的保險方案。

張越表示，在基礎(chǔ)保障配置充足的情況下，可以結(jié)合家庭經(jīng)濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購買兒童教育金等。

大多數(shù)教育金類保險產(chǎn)品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。保費豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無法實現(xiàn)的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)二：寄托較多“財務(wù)”需求，忽視保障

有些人在配置保險時或是盲目跟風(fēng)或是對保險寄托了較多的“財務(wù)”需求，比如集中購買了教育金、養(yǎng)老金險種等等，卻忽視了個人保障的重要性。

張越建議，當(dāng)消費者購買保險時，首先應(yīng)確保基礎(chǔ)保障配置充足，然后再結(jié)合家庭經(jīng)濟能力及未來發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。

以三口之家為例，父母可以為孩子購買兒童教育金，大多數(shù)教育金類保險產(chǎn)品組合的特點是具有保費豁免和強制儲備兩個功能。

保費豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時候，免繳后續(xù)的保險費，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無法實現(xiàn)的。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購買兒童教育金，就意味著父母強制性的為孩子教育長期儲備了一筆錢。

誤區(qū)三：輕信退保騙局

近年來，越來越多人有了比較健全的保險意識，也為自己配置了保險。張越提醒消費者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對比、利益演示，盲目的認為自己以前的保險買虧了;或者家里面需要用錢，也想用退保來救急。

目前，網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對退保的黑心組織，打著為消費者爭取“全額退保”的旗號，實際上是為自己牟利，通過讓消費者退保賺取高額傭金。

張越稱，有退保需求的保險消費者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為，因為這樣的操作背后，潛藏著有損消費者合法權(quán)益的陷阱，主要有三個風(fēng)險。

風(fēng)險一，個人信息泄露。

一些公司謊稱可以協(xié)助消費者辦理“全額退保”，誘導(dǎo)消費者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導(dǎo)消費者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號碼等個人信息，甚至借此切斷消費者的正常維權(quán)通道，造成消費者的個人信息泄露。

風(fēng)險二，經(jīng)濟損失。

“全額退保”陷阱中，往往會向消費者收取高額費用，消費者需交付高達退保金額30%-60%的手續(xù)費，造成消費者的經(jīng)濟損失。

風(fēng)險三，保障無法存續(xù)。

退保之后用網(wǎng)絡(luò)上的話來說，屬于“裸奔”行為，消費者失去了保障。如果這期間發(fā)生風(fēng)險，自己又沒有保障，可就追悔莫及。

張越表示，如果退保后意外生病，重新投保可能會受到新產(chǎn)品的健康條件限制，出現(xiàn)加收保險費、責(zé)任免除等情況，還有可能會被拒保，尤其是醫(yī)療險、重疾險，針對這類險種，保險公司的承保門檻將會相對嚴格，同時又有等待期、觀察期的空窗期。“如果您真的存在短期資金周轉(zhuǎn)問題，您可以靈活運用保單貸款等服務(wù)權(quán)益，而不是選擇退保。”張越稱。

據(jù)了解，有不法人員假借保險公司名義以“保單分紅測算”、“贈送禮品”為由約見客戶，再以“保單收益低”為借口，誘導(dǎo)客戶辦理退保，最終購買其他所謂“高收益”理財產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶資金蒙受損失。

據(jù)張越介紹，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”，誘導(dǎo)客戶簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議，不顧客戶保障損失，通過惡意退保行為賺取高額傭金回報。這些行為嚴重損害了保險消費者的合法權(quán)益，擾亂了保險市場正常經(jīng)營，產(chǎn)生了非常惡劣的社會影響。